Protectia Consumatorilor: Bancile trebuie sa prezinte inainte de semnarea unui contract nou de credit toate datele tehnice ale imprumutului. Atentie la “super-oferte”
de Dan Popa HotNews.roMarţi, 22 iunie 2010,
Pentru contractele de credit existente, noul act normativ da dreptul consumatorilor sa refuze comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.).
In maxim 90 zile, incepand cu 21 iunie 2010, institutiile de creditare vor trimite clientilor acte aditionale de modificare a contractelor existente. Pentru orice obiectii legate de aceste modificari ale contractelor in vigoare, creditorul trebuie notificat in scris, altfel se prezuma acceptarea tacita.
ANPC atrage atentia ca bancile ar putea trimite clientilor actuali si oferte de modificare a contractelor de credit existente care insa nu au legatura cu dispozitiile OUG nr. 50/2010, cum ar fi trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa. Consumatorii nu sunt obligati sa accepte aceste oferte, chiar daca li se propune o dobanda mai mica, ANPC recomandand urmarirea nivelului dobanzilor de pe piata, la momentul respectiv, pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta.
Din 21 iunie 2010, orice prevedere din contractul de credit referitoare la un comision de rambursare ce contravine Ordonantei de Urgenta este nula de drept. Creditorul trebuie sa calculeze suma de rambursat conform noului act normativ si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit.
In relatia cu creditorul trebuie utilizate numai notificarile scrise. Acestea se depun la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau pot fi trimise prin posta cu confirmare de primire.
In cazul in care consumatorii care doresc sa beneficieze de noile reglementari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) si sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor, fie apeleaza la motivul fals ca Ordonanta de Urgenta nu a intrat in vigoare, pot fi sesizate Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau initiata o actiune in instanta. Corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG nr. 50/2010, constituie suportul legal.
Ce aduce nou Ordonanta:
- comision de rambursare anticipata de maxim 1% pentru credite cu dobanda fixa;
- nu se percepe comision de rambursare anticipata la credite cu dobanda variabila;
- se limiteaza comisioanele aferente derularii contractului de credit la: comision de administrare credit, comision de penalizare pentru intarzierea la plata, comision de rambursare anticipata daca dobanda e fixa, comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor; suplimentar, creditorul are dreptul sa perceapa doar comision de analiza dosar (numai in cazul in care accepta creditarea) si comision aferent costurilor cu asigurarea (doar pentru situatiile in care este prevazuta asigurare - excluse contractele de descoperit de cont, creditul de consum s.a.m.d.)
- interzicerea explicita a unor comisioane pentru operatiuni cu numerar pentru plata ratelor la credit sau tragerea transelor din credit;
- obligatia de a calcula dobanda variabila in mod transparent; formula de calcul trebuie sa aiba ca referinta ROBOR/LIBOR/EURIBOR/dobanda de referinta BNR; marja fixa nu poate fi modificata de creditor pe durata contractului decat in favoarea consumatorului; intervalele de timp la care se recalculeaza dobanda sunt prevazute in contract;
- pentru contractele noi, creditorul trebuie sa prezinte consumatorului inainte de semnarea contractului un formular standardizat cu toate datele tehnice ale creditului, inclusiv DAE, formula de calcul a dobanzii si suma totala ce urmeaza a fi rambursata;
- creditorul trebuie sa prezinte consumatorului contractul de credit cu cel putin 15 zile inainte de semnare;
- dreptul consumatorului de a renunta neconditionat, fara justificari, fara a invoca motive, in termen de 14 zile de la semnare, la un contract de credit.
Actul normativ se aplica contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipoteca sau cu o alta garantie pentru proprietatea imobiliara sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliara, precum si contractelor de credit al caror scop il constituie dobandirea sau pastrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei cladiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totala a creditului, precum si contractelor de leasing.
Recomandarile ANPC pentru clientii bancilor
La incheierea unui nou contract de credit:
- cereti formularul standard cu parametrii tehnici ai creditului si verificati daca a fost completat cu toate informatiile privind costul creditului; folositi acest formular pentru a compara ofertele de la posibili creditori; formularul contine suma totala de rambursat (rate plus dobanzi plus comisioane) ce poate fi folosita cu usurinta ca parametru pentru a compara diferite oferte;
- cereti un exemplar al contractului de credit pentru a-l studia in liniste acasa, inainte de a semna; daca aveti neclaritati, cereti parerea unui consultant; creditorul este obligat sa va prezinte contractul cu cel putin 15 zile inainte de semnare, pentru orice derogare trebuie sa va ceara acordul scris - va sfatuim sa fiti reticenti cu aceste solicitari.
Pentru contractele de credit existente:
- refuzati comisioanele pentru unele operatiuni cu numerar pe care bancile le percep pentru plata ratelor (comision de plata a ratei in avans, comision pentru plata prin intermediar etc.)
- cereti bancii sa stopeze incasarea comisioanelor aferente creditului care nu sunt prevazute in OUG 50/2010;
- in maxim 90 zile (incepand cu 21.06.2010), institutiile de creditare va vor trimite acte aditionale de modificare a contractelor existente; verificati daca modificarile sunt in conformitate cu prevederile OUG 50/2010, creditorul nu are voie sa va propuna altceva decat prevede actul normativ - daca aveti obiectii, notificati in scris creditorul altfel se prezuma acceptarea tacita;
- in aceasta perioada, e posibil sa primiti de la banci si oferte de modificare a contractelor de credit existente care NU AU LEGATURA cu asigurarea conformitatii contractului cu dispozitiile OUG 50/2010; poate fi vorba de trecerea de la dobanda variabila la dobanda fixa sau alte modificari, NU SUNTETI OBLIGATI sa acceptati aceste oferte; chiar daca vi se propune o dobanda mai mica, interesati-va de nivelul actual al dobanzilor de pe piata pentru a vedea cat de avantajoasa este oferta;
- daca doriti sa rambursati anticipat un credit, in conditiile OUG 50/2010 (fara comision de rambursare la creditele cu dobanda variabila sau cu comision de 1% pentru dobanda fixa), o puteti face chiar daca institutia de credit nu a modificat contractul pe care il aveti; din 21 iunie 2010, orice prevedere din contract referitoare la un comision de rambursare ce contravine OUG 50/2010 este nula de drept; creditorul trebuie sa va calculeze suma de rambursat conform OUG 50/2010 si sa includa doar comisioanele acceptate de ordonanta de urgenta si nu pe acelea existente in contractul de credit;
- utilizati notificari scrise in relatia cu creditorul (notificari depuse la registratura institutiei de credit cu numar de inregistrare sau trimise prin posta cu confirmare de primire); exista situatii in care consumatorii ce doresc sa beneficieze de noile reglemantari legale (rambursare anticipata a creditului sau eliminarea unor comisioane) sunt refuzati verbal de creditorii care se prevaleaza fie de termenul de gratie de 90 zile pentru actualizarea contractelor fie de motivul fals ca OUG 50/2010 nu a intrat in vigoare; corespondenta scrisa cu creditorul, urmata eventual de un refuz al acestuia de a aplica prevederile OUG 50/2010 constituie suportul legal pe baza caruia puteti sa sesizati Comisariatele Judetene pentru Protectia Consumatorilor sau sa initiati o actiune in instanta.
Sursa
http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-7463863-protectia-consumatorilor-bancile-trebuie-prezinte-inainte-semnarea-unui-contract-nou-credit-toate-datele-tehnice-ale-imprumutului-atentie-super-oferte.htm
Reclamati abuzurile la adresa office@asistentapentruconsumatori.ro sau la adresa Senatorului : iulian.urban@gmail.com
Redirectioneaza 2% pentru Asociatia www.asistentapentruconsumatori.ro
Afisari: 1473
vrajitorul.eu said
am June 22 2010 @ 2:33 pm
INTRATI PE http://www.vrajitorul.eu/ – Magia afacerii dvs.
informatii utile >> http://www.vrajitorul.eu/aplicatia/aplicatia.html
asistentapentruconsumatori.ro said
am June 22 2010 @ 2:34 pm
Reclamati abuzurile la care sunteti supusi la office@asistentapentruconsumatori.ro
Lupta noastra a celor de la Asociatia http://www.AsistentaPentruConsumatori.ro se duce impotriva abuzurilor la care sunt supusi consumatorii romani.
Pentru asta avem nevoie ca voi, sa ne scrieti despre fraudele sau abuzurile la care sunteti supusi de catre comercianti sau autoritati.
Noi preluam sesizarile voastre si ne luptam pentru ca drepturile sa va fie recunoscute.
TOT CE AI DE FACUT ESTE SA NE SCRII LA ADRESA office@asistentapentruconsumatori.ro
ALEXANDRU EUGENIA said
am June 22 2010 @ 2:52 pm
Cum trebuie sa procedez in situatia in care,BCR amina formularea unui raspuns clar referitor la cererea de creditare depusa in urma cu 3 luni?
In fiecare luna isi amintesc ca trebuie sa mai aduc un document si de doua ori,pina acum,m-au pus sa refac intregul dosar pentru motivul ca ar fi…expirat documentele solicitate si depuse.
Nu pot schimba banca pentru simplul fapt ca este singura care deruleaza un anume program guvernamental.
angello said
am June 22 2010 @ 7:01 pm
ce trebuie sa cer la banca sa vad cum s-au modificat dobinzile pina acum,care era dobinda mea pina la momentul cind a intrat legea in vigoare,si cum mi s-au modificat dobinzile dupa;si cum sa cer situatia exacta cu formulele de calcul a dobinzii la acea banca impreuna cu desfasuratorul platilor viitoare?
Bancile sunt obligate sa trimita la toti acei care au credite la acea banca?Ce se intimpla daca nu mergem la banca sa facem cerere pt modificarea comisioanelor,si banca nu trimite nimic acasa?
corodan lucian said
am June 23 2010 @ 8:08 am
va rog sa mi spuneti daca comisionul de risc este legal?
JRage said
am June 23 2010 @ 10:36 pm
Domnule Urban, va rugam… comisionul de risc este ilegal acum? numai zic ca abuziv ca oricum este? ilegal acum in urma ordonantei? De ce nu faceti specificari clare mai ales asupra acestui comision care ne seaca, cerut de Volksbank?
Daca merg maine la banca si refuz sa platesc comisionul de risc si sa imi platesc doar anuitatea, banca are dreptul sa imi refuze plata? sau sa imi aplice penalitati sau mai rau sa treaca creditul scadent anticipat???
JRage said
am June 24 2010 @ 8:20 pm
“Catre JRage,
Ca raspuns la intrebarea dumneavoastra, va informam ca DA, este ilegal, acum, sa se perceapa un comision cu aceasta DENUMIRE.
Insa, pe fond, acel comision nu a fost si nu este ilegal, este un cost al creditului (de fapt, a fost o dobanda mascata, o inventie foarte bine gandita a bancilor).
In acest moment, acel comision o sa fie trecut, inglobat, in unul din cele 4 comisioane care au ramas, nu cred ca bancile o sa renunte la el, doar o sa i se spuna altfel.
Iar daca mergeti maine la banca si nu platiti rata cum este trecut in contract va expuneti unor riscuri – riscurile care decurg din neplata la termen a ratelor, conform contractului semnat.
Cercetati atent OUG 50/2010, faceti hartie scrisa catre banca si cereti sa semnati un act aditional care sa duca la modificare contractului initial, cu aplicarea noilor prevederi – puteti chiar dumneavoastra sa mai includeti ce modificari doriti.
Depuneti direct la agentie hartia scrisa, dar, sa cereti numar de inregistrare si raspuns scris, oficial.
Iar daca banca va propune ea un act spre semnare, cititi bine, incercati sa intelegeti, nu trebuie sa semnati pe loc. ”
—-
Multumesc pentru raspuns. Dar nu este admisibil asa ceva… adica sa ii schimbe denumirea si sa il ia in continuare, in conditiile in care este abuziv, lucru aratat si de instantele de judecata in multe procese… care sper sa se definitiveze odata.
JECMANIT said
am June 24 2010 @ 9:40 pm
Stimate Domnule URBAN,
Dvs. afirmati in mesajul de mai sus urmatoarele:
“Insa, pe fond, acel comision nu a fost si nu este ilegal, este un cost al creditului (de fapt, a fost o dobanda mascata, o inventie foarte bine gandita a bancilor).
In acest moment, acel comision o sa fie trecut, inglobat, in unul din cele 4 comisioane care au ramas, nu cred ca bancile o sa renunte la el, doar o sa i se spuna altfel”.
In primul rand sunt sentinte la Judecatoria sect. 2 Bucuresti, si alte Judecatorii din tara care au considerat acest COMISION DE RISC – ABUZIV, deci eu nu-l consider legal, si nu o dobanda mascata, NU ESTE DFINIT IN CONTRACT
Consider ca nu trebuie sa acceptam introducerea unui alt comision in actul aditional pe care o sa-l intocmeasca banca in urmatoarele 90 zile, in afara celor existente in contractul de credit. Banca nu are voie sa vine cu alte comisioane dupa bunul ei plac.
Ordonanta spune clar ce comisione sunt legale:
- comision de analiza dosar,
- comision de administrare credit,
- compensatie in cazul rambursarii anticipate,
- costuri aferente asigurarilor,
- penalitati,
- comision unic pentru serv.prestate la cererea consumatorului. Daca clientul are alte comisioane decat cele prevazute de ordonanta acelea trebuie eliminate si nicidecum inlocuite cu altele care sunt prevazute in ordonanta.
De acum incolo banca pentru viitoarele contracte incheiate poate sa perceapa comisioanele din actul normativ dar pentru contractele in derulare nu este legala INLOCUIREA COMISIOANELOR EXISTENTE NELEGALE cu ALTELE EXISTENTE LEGALE.
Totodata presedintele ANPC ne sfatuieste sa nu ne lasam pacaliti de banci care binenteles ca vor invoca termenul de 90 de aplicare al ordonantei care este gresit, aplicarea ordonantei s-a facut cu 21.06.2010, bancile avand termen de 90 zile pentru intocmirea actelor aditionale.
Cristi said
am June 28 2010 @ 4:14 pm
de ce am nevoie pentru un imprumut?
Mirauta Catalin said
am July 12 2010 @ 2:04 pm
va rog sa mi spuneti daca comisionul de risc este legal?
Bogdan said
am July 15 2010 @ 1:14 pm
Buna ziua!
Am un contract de credit cu ipoteca in LEI la CEC BANKS pe o perioada de 15 ani din care mai am de achitat inca vreo 10 ani, cu dobanda de 12,75%, cica variabila. Am primit notificare de la CEC ca sa ma prezint pentru a incheia un nou contract prin care sa se stipuleze anularea comisionului de rambursare anticipata care ar fi cam 1 %, deci cam nimica la cat a mai ramas din credit, adica in jur de 60.000 lei, si cam atata. Deci, am fost instiintat ca mai nou mi-i se percepe EURIBOR (!!!!!!!!!!!) – EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) reprezinta rata dobanzii la creditele in EUR, practicata intre principalele banci europene – astfel crescand rata fixa lunara cu inca aproximativ 60 lei. La fiecare an de credit platesc in plus un comision aniversar – este legal???? Vor sa-mi creasca din cate am inteles si dobanda, adica de la 12,75% la nu stiu cat. Deci fac totul in defavoarea consumatorilor. Pot semna un astfel de contract in conditiile mai sus mentionate? Va multumesc!
frusinoiu said
am August 25 2010 @ 1:23 pm
am in derulare un contract de nevoi personale la B.C.R. unde mi se opreste lunar 133 lei comision de risc.Este legal acest comision,conform ordonantei nr.50/2010 ?
cristina said
am September 8 2010 @ 7:12 pm
Buna ziua,
Prin intermediul angajatorului acum multi ani am beneficiat de un descoperit de cont care reprezenta 75% din salariul de la vremea respectiva.
Acum angajatii au primit notificari de la banci sa se prezinta in perioada 13-19 la sediul BCR pentru a semna un act additional la contract
Am luat legatura cu cei de la BCR sunt in jur de 500 de persoane inclusiv eu.
Le-am explicat celor de la BCR ca nu am semnat nici un contract nici cu ei nici cu angajatorul la momentul respectiv.I-am rugat sa ia legatura cu firma si sa discute aceste aspecte.
Din cate stiu contractul acela era valabil pana in 2008 sau 2009 si de atunci nu a mai fost semnat nimic deci teoretic nu au nici o dovada..nu mai spun ca in tot acest timp au tot perceput tot felul de dobanzi si alte ” taxe”
Le-am explicat celor de la banca ca nu au decat sa imi opreasca banii cand vireaza salariul dar ca nu va exista o baza legala pentru acest lucru si nici ca nu am de gand sa semnez nici un act additional.
problema nu sunt banii intrucat suma este una infima dar au inceput cu amenintari si mai mult decat atat nu vor sa imi dea noul card de salariu( mi-a expirat la 31.08.2010) pana nu semnez.
Este legal ceea ce fac?
radu said
am September 18 2010 @ 10:34 am
Mergeti sa depuneti reclamatii la ANPC/CJPC din tara. Nu acceptati raspunsuri de genul mergeti la instanta. Astfel de raspunsuri va vor incurca chiar la instanta de judecata, care va va trimite inapoi la ANPC. ANPC este initiatorul ordonantei. Ei sa solutioneze problemele si sa nu se spele pe maini. Faceti-le plangeri penale pentru abuz in serviciu daca este nevoie. Comisariatele din tara au o oarecare autonomie fata de ANPC astfel incat avem o sansa ca ei sa se implice si sa ne ajute.
Cititi cu atentie preambulul ordonantei. Se vorbeste acolo de instituirea unor mecanisme de mentinere a solvabilitatii partilor contractuale. Cum se mentine solvabilitatea consumatorului daca in cateva luni imi creste rata ca urmare a indicelui de referinta. Marjele fixe din contracte sunt stabilite deja! Eventual puteti sa negociati cu banca o marja mai mare dar nicidecum cea rezultata prin formula acceptata de ANPC.
Nu va lasati amagiti de vrajeala ANPC care va spune sa mergeti in instanta. Puneti presiune pe aceasta institutie platita din banii nostri pentru a-si face treaba, pentru ca ei sunt cei care trebuie sa verifice respectarea ordonantei de urgenta. Atentie, potrivit ordonantei ANPC da sanctiuni complementare de punere in conformitate a contractului cu actul normativ. E treaba lor sa interpreteze corect ordonanta si sa ia in considerare marja fixa din contract!