Naked Capitalism

12 Iunie 2010

http://www.infowars.com/pr-push-against-strategic-defaulters-underway-is-there-a-debtors-prison-in-your-future/

O persoana de legatura de la Washington DC, mi-a spus că specialistii in relaţiile publice / mass-media insista sa fie condamnati cei care decid să renunte la credite ipotecare pe care ar putea să le plătească în continuare (adica "debitori strategici") si ca un plan în acest sens este în curs de desfăşurare. Asteptati-va sa vedeti un pic de fervoare morala, avand in vedere ca cei care aleg să-si reducă pierderile sunt etichetati drept imorali, iresponsabili şi abuzivi.

Există totusi o mica problemă cu privire la ”vina împrumutatului nemilos". Băncile care au acţionat într-un stil de o agresivitate similara si-au antrenat clienţii lor sa se comporte la fel. Această schimbare a atitudinii dominante este rezultatul logic şi inevitabil al actiunilor intreprinderilor financiare, ce adopta o poziţie din ce în ce mai agresiva faţa de clienţii lor. Debitori răspund cu aceeasi moneda, examinand cu sânge rece acordurile lor cu creditorii.

Prin urmare, acum încearca să remedieze situatia, punand la zid debitorii care tratează obligaţiile fata de ei drept ”simple afaceri”, asa cum fac băncile. Dar problema cu această mica poveste este că banca nu a fost pur şi simplu îndarjita cu privire la contractele sale nedrepte (şi înainte de a-mi contesta afirmatia, cititi-vă întregul contract de credit, care, la Bank of America are 30 de pagini…, şi apoi putem vorbi). Adevarul este că, desi fac tot posibilul pentru  a juca dupa regulie lor, care sunt mereu în favoarea lor, bancile tot mai ajung in stadiul in care trebuie să fie de salvate- intotdeauna pe banii contribuabililor!

Este adevărat că aceasta este, in  fapt, o tendinţă foarte distructiva. O mentalitate calculata si axata pe limitarile contractuale distruge bazele comerţului. Când eram tânăr, puteam să ma ocup de majoritatea clientilor bazandu-ma doar pe o strângere de mână. Acum, majoritatea celor pe care ii stiu au contracte intocmite astfel incat sa fie protejati, intrucat, dacă lucrurile scapa de sub control, este prea puţin probabil ca cealaltă parte implicata sa încerce sa ajungă la un aranjament reciproc avantajos. Acum fiecare dintre părţile contractante va încerca să exploateze ambiguitatile sau omisiunile în avantajul propriu.

In prezent, aceasta este o tendinţă distructivă. O erodare a increderii conduce la costuri mult mai mari in cazul aparitiei unor litigii. Aşa cum am mai mentionat, negocierea de acorduri care sa prevada fiecare posibil scenariu este prohibitiv de costisitoare şi consuma si foarte mult timp. Ar fi mult mai bine dacă bancherii ar oferi un exemplu bun; majoritatea consumatorilor ar fi încântati să lucreze cu o instituţie care nu a uitat noţiunea de reciprocitate. Dar ei, fara nici o îndoială, doresc ca americanul de rand sa faca echilibristica bugetara pe muchie de cutit, in timp ce ei exploateaza complexitatea şi opacitatea contractelor ca să transfere riscurile ascunse şi comisioanele tot catre el, catre consumatorul de rand.

Un exemplu de reglemetare vine din partea Republicanilor, care propun un amendament la un proiect de lege din trecut. Mai jos aveti o secţiune din acesta, care reprezinta aproximativ 2 / 3 din întregul amendament:

Neindeplinirea strategica a unei obligatii – incetarea strategica a platilor

Se considera ca s-a incetat in mod strategic o plata atunci când un debitor decide sa opreasca plata ipotecii sale, chiar dacă acesta înca îşi poate permite aceasta plată. Acest comportament apare, de obicei, in randul celor a caror casa valoreaza mai putin decat ipoteca ce trebuie platita.

Wall Street Journal a relatat despre familiile care au ales sa nu mai plateasca ipoteca şi au utilizat banii economisiti astfel, în fiecare lună, pentru a "cumpara bilete la Disneyland ... a face o croazieră în Mexic ..." şi a iesi la cina mai des .

Companiile au inceput sa valorifice noua tendinţă, creand site-uri de consiliere (contra cost) cu privire la modul de a inceta platile. Aceste societăţi promoveaza, de fapt, ideea ca, după câţiva ani, o persoană care alege să nu-si mai plateasca ipoteca, va putea, să cumpere din nou o casă, inclusiv prin intermediul agenţiilor de împrumut guvernamental.

60 Minutes a relatat cu privire la persoanelor care isi justifica decizia de a nu mai plati spunând: "..cu banii pe care ii economisesc în patru-şase ani, sunt convins ca voi putea cumpăra o casa, dacă vreau. "

Incetarea strategica a platilor duce la creşterea costurilor pentru debitorii responsabili, mulţi dintre ei luptandu-se în prezent pentru a face in continuare plata la ipoteca, intrucat iau obligaţiile de a-şi plăti datoriile în serios. Initiativa se va asigura că nici o persoană care alege să oprească pur şi simplu platile ipotecare, chiar dacă îşi poate permite să le sustina in continuare, nu va mai beneficia în viitor de programul FHA al guvernului (de achizitionare a unei case).