Autor: Alexandra Popa. Data publicarii: 05 Mai 2010 - http://www.conso.ro/citeste-comentariu/217/imob/Dilema-clientilor-OTP-Bank-semnam-sau-nu-actele-aditionale-propuse-de-banca.html

Incepand din vara anului trecut, tot mai multi clienti OTP Bank care contractasera credite ipotecare in franci elvetieni ne-au solicitat sfatul in privinta unei probleme oarecum spinoase.

In primul an, au platit o dobanda fixa, urmand ca, pentru restul perioadei de creditare, dobanda sa fluctueze in functie de piata. In contractele semnate de clienti se stipuleaza ca “Dobanda este variabila in conformitate cu politica Bancii. Dobanda poate fi modificata in mod unilateral de catre Banca, luand in considerare valoarea dobanzii de referinta pentru fiecare valuta (ex: LIBOR CHF pentru CHF.), fara a fi necesar consimtamantul Clientului.”

Alti clienti au au aflat din contractul de credit ca "banca isi rezerva dreptul sa revizuiasca rata dobanzii in functie de politica bancii si de evolutia indicatorului Libor CHF la 3 luni", la care se adauga o marja fixa.

Totusi, chiar daca Libor CHF a inregistrat fluctuatii, ajungand de la 3% in urma cu 2 ani la minimul istoric de 0,25% din prezent, dobanda variabila perceputa de OTP Bank clientilor nici nu a crescut dar nici nu s-a mai redus.

Banca isi motiveaza decizia de a “ingheta” dobanda prin prisma faptului ca, atunci cand ar fi trebuit sa o majoreze, ca urmare a cresterii Libor, nu a facut acest lucru. In consecinta, acum, cand ar trebui sa o reduca, deoarece Libor s-a diminuat dramatic, adopta aceeasi politica.

"In momentul in care Libor inregistra valori ridicate, am decis sa nu utilizam formula si sa mentinem dobanda la un nivel mai redus decat ar fi trebuit. Acum, ea este mai ridicata decat ar fi rezultat din formula", a mentionat la solicitarea Conso.ro Simona Stanciu, manager de produs la OTP Bank.
Pentru clientii care se considera nedreptatiti de aceasta decizie, banca are o solutie aparent avantajoasa: semnarea unui act aditional prin care nivelul curent al dobanzii se exprima dupa o formula transparenta: Libor la care se adauga o marja fixa.

Pentru a convinge clientii sa accepte, banca ofera si o reducere de 0,5 procente fata de dobanda platita in prezent.
Spre exemplu, cei care platesc acum o dobanda variabila de 7% vor trece pe o dobanda de 6,5%, formata din Libor CHF (0,25%) plus marja de 6,25%
“Consideram ca propunerea inaintata catre dumneavoastra privind micsorarea ratei de dobanda este in avantajul dumneavoastra. Astfel, conform actului aditional, dumneavoastra veti beneficia de o dobanda de 6.49%, aceasta fiind mai mica decat cea din momentul acordarii creditului”, a fost raspunsul primit de un client care a pus la indoiala avantajele aduse de actul aditional.

Avand insa in vedere ca Libor este in prezent la minime istorice, in viitorul relativ apropiat reducerea de 0,5 procente oferita de banca ar putea fi erodata, si chiar depasita, de revenirea indicelui de la nivelul actual (0,25%) la valorile anterioare crizei (3%) sau chiar mai mult.

Astfel, pe termen mediu, dobanda nu numai ca nu se reduce, dar este probabil sa creasca cu cateva puncte procentuale bune.

Clientii care nu semneaza raman la valorile actuale

Cei care nu doresc sa semneze actul aditional propus de OTP Bank raman cu dobanda din prezent dar beneficiaza de garantia bancii ca nu vor fi afectati de o majorare ulterioara. Asta deoarece OTP Bank, spre deosebire de alte banci comerciale, a decis sa aplice legislatia privind protectia consumatorului si clientilor care au semnat contracte de credit inainte ca noile acte normative sa intre in vigoare.

“Nu ne mai lasa legea sa majoram dobanda clientilor fara ca acestia sa fie de acord. Noi inca de cand au intrat noile reguli in vigoare le-am aplicat tuturor clientilor, fara discriminare”, a precizat Gabriel Cretu, director de vanzari si retea la OTP Bank.

Astfel, clientii care suporta in prezent o dobanda de 7-8% la franci elvetieni vor suporta si pe viitor acelasi cost maxim, indiferent de nivelul la care va ajunge indicele Libor CHF.

Intr-adevar, conform noilor reguli intrate in vigoare din decembrie 2008, bancile nu pot modifica rata dobanzii decat in functie de o formula clar specificata in contract, alte modificari de cost putand fi realizate doar cu acordul clientului.

In timp ce OTP Bank a decis sa aplice aceste reguli tuturor clientilor, restul bancilor au invocat ne-retroactivitatea legii si nu ofera protectie impotriva fluctuatiei de costuri decat clientilor noi. Cei care au semnat un contract de credit inainte de decembrie 2008 au suferit majorari de dobanda fara o motivatie clara ori s-au trezit cu noi comisioane de plata, fara ca cineva sa ii intrebe daca sunt sau nu de acord.

Un act aditional cu doua taisuri