Nota : plecand de la materialul de mai jos, publicat pe Conso.ro am cerut echipei mele de consilieri sa inceapa lucrul la un proiect de lege care sa aduca nivelul amenzilor pentru bancile din Romania, la nivelul celor din Polonia, si cel mai important lucru, realizarea obligatorie prin lege a unui registru public al clauzelor care sunt  considerate incorecte in relatia dintre banci si clienti -
senator de Ilfov
Iulian Urban
Autor: Alexandra Popa. Data publicarii: 06 Aprilie 2010.

In Romania, amenzile maxime pe care o banca le poate primi daca nu respecta legislatia privind protectia consumatorului ajung la cel mult 80.000 de lei. Suma reprezinta cam salariul pe o luna al unui conducator de banca.

Raportat la veniturile inregistrate de bancile din top 10 in 2009, de cateva miliarde de lei fiecare, ponderea amenzii este neglijabila si ajunge undeva la 0,0001%.

Chiar si asa, de cele mai multe ori, bancile contesta amenzile in instanta, ceea ce presupune amanarea platii pana la finalizarea procesului. Cea mai mare amenda efectiv achitata de o banca s-a ridicat la doar 41.500 lei.

Mai mult, de cele mai multe ori, deficientele constatate de Protectia Consumatorulor au vizat doar cazuri particulare ale unor clienti si, chiar daca bancile au incheiat mii de alte contracte identice, au primit o singura amenda, de 3-4.000 lei fara a fi obligate sa revina asupra clauzei incorecte in cazul tuturor clientilor afectati.

“Pana in prezent, la nivelul central al ANPC, nu a fost emis niciun ordin de incetare a practicilor comerciale incorecte impotriva bancilor”, au declarat pentru Conso.ro reprezentantii ANPC.

In aceste conditii, bancile nu au nicio problema in a majora costurile serviciilor bancare in mod abuziv, stiind ca nu risca mai nimic. Dimpotriva, ele pot obtine castiguri foarte mari, deoarece doar o parte dintre clientii afectati contesta deciziile. In alte tari, amenzile pe care le primesc in astfel de situatii sunt extrem de usturatoare, astfel incat elimina din start tentatia unor comportamente abuzive.

In Polonia, amenzile sunt de cateva mii de ori mai mari

Autoritatea poloneza de supraveghere a protectiei consumatorului si competitiei (OCCP) a pus la punct in 2009 un set de reguli in functie de care calculeaza cuantumul amenzilor si al penalitatilor pe care companiile le suporta, in cazul in care contractele standard propuse clientilor incalca legea.

Valoarea amenzii depinde de o serie de factori printre care numarul de clienti afectati, momentul in care are loc constatarea prejudiciului produs, dar si reactia imediata a companiei sanctionate.

Spre exemplu, amenzile aplicate in cazul in care se constata nerespectarea legislatiei in timpul derularii contractului vor fi duble fata de cele acordate pentru incalcarea legii in perioada precontractuala.

Daca se constata introducerea intentionata a clauzelor abuzive in contracte, amenzile se pot dubla. Incalcarea repetata a legii atrage dupa sine majorarea amenzii cu pana la 35%, iar in cazul in care compania sau banca a inregistrat castiguri considerabile de pe seama clauzelor abuzive, amenda mai poate creste cu inca 20%.

Pe de alta parte, exista o serie de circumstante atenuante care presupun reducerea sanctiunii. In cazul in care practica abuziva este stopata imediat, amenda se reduce cu 30%. Cooperarea cu autoritatile privind protectia consumatorului scade penalitatea cu 20%, iar plata de compensatii catre clientii afectati presupune o scadere a sanctiunii cuprinsa intre 10% si 20%.

In total insa, amenda maxima pe care compania o poate primi ajunge la 10% din veniturile inregistrate in anul anterior.

Ce clauze contractuale sunt considerate ilegale in Polonia?

Pentru a nu lasa loc de interpretare, OCCP a pus la punct si un registru public al clauzelor care au fost considerate incorecte de justitia poloneza si care nu mai pot fi incluse in niciun contract incheiat cu consumatorii.

Utilizarea unei astfel de clauze este considerata o incalcare grava a legislatiei si presupune aplicarea de amenzi mai consistente.

Registrul contine in prezent 1.862 de clauze, multe dintre acestea fiind aferente serviciilor bancare propuse populatiei.

Spre exemplu, informarea clientilor privind modificarile de comisioane si dobanzi doar prin afisarea la sediile bancilor nu este considerata corecta. Nici faptul ca banca si-ar fi indeplinit obligatiile de notificare doar prin transmiterea unei scrisori catre ultima adresa cunoscuta a clientului nu este conforma cu legislatia.

Clientilor restantieri nu li se pot imputa costurile cu telefoanele date de banca sau de firma de recuperat creante si nici costul cu scrisorile transmise.

Mai mult, bancile nu au voie sa faca reevaluari ale garantiilor imobiliare pe costul clientului, chiar si in situatia in care acestia nu isi platesc ratele la timp.

In Polonia nu este permisa nici constrangerea clientului de a-si deschide un cont curent daca doreste sa contracteze un imprumut si nici sa suporte comisioane daca sesizarea lui catre banca s-a dovedit nefondata.

Clauzele ilegale in Polonia sunt folosite bine merci in Romania

In prezent, in Romania nu exista un registru de clauze considerate incorecte pe baza experientei din trecut pe care autoritatea in domeniu sa le impuna bancilor si altor companii care incheie contracte standardizate cu consumatorii.

“ANPC nu realizeaza un Registru cu clauze abuzive neavand atributii in acest sens. Conform prevederilor legale in vigoare, numai instanta de judecata este abilitata sa se pronunte cu privire la caracterul abuziv al unei clauze contractuale. Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti si consumatori contine o lista ce cuprinde clauzele considerate ca fiind abuzive”, au mentionat reprezentantii autoritatii din Romania.

O parte din practicile care in Polonia au fost considerate neconforme cu legislatia inca din 2002 sunt inserate fara probleme in contractele de credit propuse clientilor romani.

Spre exemplu, la obtinerea unui imprumut bancar sau la constituirea unui depozit, clientii trebuie sa isi deschida si un cont curent, care ajunge sa coste cativa zeci de lei pe an.

In cazul creditelor cu ipoteca, bancile isi rezerva dreptul de a solicita, pe cheltuiala clientului, oricand considera necesar, o reevaluare a imobilelor cu care se garanteaza.

In cazul cardurilor, majoritatea bancilor impun o taxa de pana la 60 lei clientilor care fac reclamatii “nejustificate”, respectiv la finalul investigatiei se constata ca tranzactiile care au ingrijorat clientul au fost realizate in siguranta. Astfel, clientii se vor gandi de doua ori inainte sa trimita catre banca suspiciunile de frauda deoarece s-ar putea sa plateasca pentru bunavointa de a le anunta.

Iar afisarea modificarii tarifelor si comisioanelor sau dobanzilor de referinta se face in multe situatii doar prin afisarea la sediile bancii, nu si prin notificare.