---------- Forwarded message ----------
From: C C
Date: 2010/4/6
Subject: CREDIT BCR
To: iulian.urban@gmail.com

Buna ziua!

Mai intai va atasez cateva articole din presa;

Credite neperformante cat casa la bancile din Romania

Autor: Marius Serban. Data publicarii: 09 Noiembrie 2009.

Marius Serban

Dupa ce s-au remarcat in anii trecuti prin cele mai scumpe credite din UE, acum bancile romanesti se confrunta cu cea mai mare neperformanta in creditare, conform unui studiu UniCredit. Ponderea creditelor restante de la noi a depasit-o cu mult chiar si pe cea din tarile baltice, unde economia se confrunta cu o recesiune extrem de severa.

Rata creditelor neperformante a ajuns in Romania la 11,3% la mijlocul acestui an, potrivit raportului CEE Banking Outlook realizat de UniCredit. Nicio tara din Europa Centrala si de Est, membra UE, nu se afla intr-o situatie atat de nefasta.

In Cehia si Slovacia, rata de neperformanta este de numai 4%, iar in Polonia si Ungaria – de 6%. Nici macar bancile din tarile baltice, care se confrunta cu o recesiune severa, nu au ajuns intr-o situatie atat de dramatica. In ciuda dificultatilor din economie, bancile de acolo au reusit sa mentina rata de neperformanta la 6%.

Bancherii din Romania ar avea multe de invatat de la colegii lor din Bulgaria, care si-au limitat creditele neperformante la 4%. Mai prost decat bancile noastre, stau doar cele din Rusia (cu o pondere de 16% a creditelor neperformante), Kazahstan (26%) si Ucraina (30%).

Aceste cifre nu arata altceva decat ca sistemul bancar este mult mai inapoiat fata de cele din restul UE. El este mai apropiat de cel din tarile din fosta Uniune Sovietica decat de cele din Occident.

Erori in gestionarea crizei economice

Si nici nu este de mirare ca s-a ajuns in aceasta situatie, avand in vedere greselile grave facute de bancheri in gestionarea crizei economice. Pentru a-si acoperi pierderile, bancile noastre au preferat sa-si scoata parleala prin majorarea dobanzilor la clientii care inca isi plateau ratele la timp, astfel ca in cele din urma, tot mai multi au intrat in incapacitate de plata.

Degeaba a redus Banca Centrala Europeana dobanzile la euro, pentru ca in Romania, efectele nu s-au facut simtite. La creditele pentru populatie aflate in sold, dobanda in euro a ramas nemodificata, conform datelor BNR. Reducerea dobanzilor ar fi compensat partial deprecierea leului si poate ca unii clienti si-ar fi putut plati ratele mai departe.

La fel s-a intamplat si cu dobanzile in lei. Reducerile operate de BNR – alaturi de relaxarea regimului rezervelor minime obligatorii - nu s-au regasit mai deloc in graficul de rambursare al clientilor. Rata medie a dobanzii la creditele in lei pentru populatie a crescut intre septembrie 2008 si iunie 2009.

Procedurile de reesalonare si amanare la plata puteau fi salvatoare pentru multi dintre clienti, daca ar fi fost gestionate eficient. Cum raspunsurile la cererile de restructurare veneau cu intarziere din partea bancilor, clientii acumulau restante si treceau apoi automat in executare silita.

Trucuri vechi si noi

Pe de alta parte, relaxarea conditiilor de creditare din anii anteriori s-a intors impotriva bancherilor. Ratele la creditele cu dobanda introductorie au inceput sa explodeze, pe masura ce perioada initiala cu dobanda fixa s-a epuizat. Cum multi clienti nici macar nu stiau ce ii asteapta dupa primul an de creditare, rezultatul final nu putea fi decat o avalansa de credite neperformante.

Din pacate, criza financiara nu a fost o lectie suficienta pentru unele banci, care incearca noi trucuri pe buzunarul clientilor. Sub pretextul ca vor sa faca transparent modul de ajustare a dobanzii, le propun acum clientilor acte aditionale la contractele de credite. Noua dobanda este putin mai scazuta decat cea practicata, pentru a face atractiva oferta. Dobanda ascunde insa o marja enorma, deoarece rata Euribor este sub 1%, fata de 5% cat era in septembrie 2008.

Evident, Euribor nu va ramane la acest nivel scazut la nesfarsit, ci va urca in timp, pe masura ce economia europeana isi va reveni. Atunci clientii vor simti cum ratele lor incep din nou sa creasca.

Dobanzile mari de la credite ascund neperformanta bancilor

Autor: Marius Serban. Data publicarii: 10 Decembrie 2009.

AutorImg

Marius Serban

Creditele acordate de bancile romanesti au costuri foarte ridicate, indiferent de moneda de imprumut. Chiar daca dobanzile au mai scazut usor, costurile sunt inca mult umflate, bancile incercand sa-si acopere in acest fel pierderile mari pe care le inregistreaza cu creditele neperformante.

In mai putin de o luna, Romania implineste 3 ani de cand este membra a UE. Din punct de vedere al clientilor bancilor, nu s-ar putea spune ca s-au observat mari imbunatari. Ba, dimpotriva!

Inapoi cu 7 ani

Toata lumea se astepta ca dobanzile la credite sa se alinieze usor catre nivelurile din zona euro. In acest moment, ele sunt la fel de indepartate ca si in 2002. Si atunci, dobanzile la euro se aflau la minime istorice, iar bancile de la noi se intreceau in a oferi clientilor credite cu marje de 7-8 puncte procentuale peste Euribor.

Situatia se repeta si acum. Dupa octombrie 2008, marjele la credite au urcat subit, in contradictie atat cu evolutiile de pe pietele internationale, dar si cu politica monetara mai relaxata promovata de BNR.

In august 2009, dobanda anuala efectiva (DAE) la creditele ipotecare ajunsese la 4% in zona euro, coborand chiar la mai putin de 3% in Irlanda, Spania, Portugalia si Irlanda, potrivit Eurostat. La noi, DAE medie se situa la 8%.

Clientii buni platesc si pentru restantele altora.

Dupa declansarea crizei financiare, bancile vest-europene au coborat dobanzile la credite, ca urmare a relaxarii conditiilor de pe piata monetara.

In schimb, bancile de la noi au reactionat in sens invers si au tinut dobanzile sus, pentru a-si acoperi pierderile foarte mari pe care le-au acumulat. De vina sunt imprumuturile acordate in trecut intr-un mod mult prea lejer. Prin dobanzile inalte, bancile au transferat indirect catre clientii buni platnici si ratele pe care cei supraindatorati nu si le mai permit.

Ponderea creditelor restante a ajuns la 17% in septembrie 2009, fata de 7-8% in urma cu 12 luni, conform datelor BNR.

Gradul ridicat de neperformanta a determinat, totodata, o inasprire fara precedent a conditiilor de creditare. Daca inainte, creditele se acordau foarte usor, acum bancile au trecut in extrema cealalta si analizeaza exagerat de dur orice solicitant.

In aceste conditii, chiar si clientii care in mod normal ar fi eligibili, se confrunta in prezent cu un acces dificil la finantare, indiferent de suma pe care doresc sa o imprumute.

Ca un preambul...

Acum va povestec in linii mari situatia mea personala. Dar vreau ca datele mele de indentificare ramana ca anomim in fata bancii ...BCR.

In anul de gratie 2008, cu banii de la nunta, m-am gandit sa cumpar o locuinta. Am fost la Bcr, banca mare serioasa - cica, si am aplicat ptr un credit. Mi s-a spus ca trebuie sa aduc domentele x,y,..t.

Am intrebat la banca cat e dobanda: R6.2% in euro primul an.

? Dupa un an?         R. pai sa vedeti ca e cam atat, dar s-ar putea sa se micsoreze.

Ulterior am aflat ca e "dobanda de referinta variabila" a bcr , valoare in prezent 8.9pp.

Consider ca acesta dobanda nu e independenta de vointa creditorului si poate sa o majoreze la infinit..., consider ca in momentul incheierii contractului, banca, intentionat mi-a acum acesta majorare a dobanzii ( graficul dat de banca era cu aceasi rata pe 30 de ani ). Inducerea in eroare a clientului cu privire la costul final al produsului.

Dc stiau cat e dob in anul de 2008, de ce nu mi-au dat un scadentar in care ratele in primul an erau calculate cu 6.2, iar restul cu 8.9+1.2 pp. Atunci erau corecti!

Am ajuns sa dau cam 85% din venituri, ca contribuitor la profitul BCR~

De ce nu exista o lege a.i. dc banca mareste dob, si clientul nu poate sa platesca, clientul sa declare falimentul si sa ramana cu casa, si pe urma sa dea doar principalul.

Aici nu e vina clientului, ci a bancii care nu si-a facut un buget de venituri / cheltuieli...

De ce cand scade euriborul, bancile maresc marja lor...

De ce cand BCE a redus euriborul acesta banca nu vrea sa scada dob...

De ce cand BNR a redus nivelul la pasivele in valuta de la 40% la 25 % nu au facut nici o miscare.....