----- Forwarded Message ----
From: mm
To: office@asistentapentruconsumatori.ro
Sent: Fri, November 13, 2009 4:49:36 PM
Subject: Modificare contractuala “speciala” pentru clientii Volskbank Romania. Transformarea unui contract cu dobanda fixa intr-unul cu dobanda variabila

Buna ziua,

Numele meu este MM si va scriu din Bucuresti. V-as ruga daca se poate, din motive de confidentialitate a contractului incheiat cu Volsbank Romania ca  cititorii site-ului dumneavoastra sa nu-mi cunoasca identitatea, in cazul in care veti dori sa publicati povestea mea . Doresc sa supun atentiei dumneavoastra situatia in care ma aflu in acest moment cu Volskbank Romania si sa ridic cateva intrebari la care banca se pare ca nu gaseste raspunsul.

In luna noiembrie 2006 am luat de la aceasta banca un credit ipotecar in valoare de 30.000 euro. Dobanda, conform Art. 3  (a) din conventia de credit era fixa: 5.95% p.a. (DAE 7.99%). Totalul rambursat lunar era de 192 EURO. Aveam un  singur comision lunar, cel de risc: 0.06% aplicat la soldul creditului. Art. 3 (d) prevedea insa la rubrica “data ajustarii dobanzii” urmatoarele: “Banca isi rezerva dreptul de a revizui rata dobanzii curente in cazul intervenirii unor schimbari semnificative pe piata monetara, comunicand imprumutatului noua rata a dobanzii. Rata dobanzii astfel  modificata se va aplica de la data comunicarii”.

In luna octombrie a anului 2007 am primit acasa un nou plan de rambursare (bazandu-se pe acest art. 3, alineat d), in care mi se specifica faptul ca noua dobanda devine 7.45% p.a. (DAE 9.51%) iar totalul de rambursat lunar a crescut la 221 EURO. Am inceput sa platesc conform noului plan de rambursare fara sa ridic nici o intrebare (atasasat gasiti instiintarea cu pricina).

In luna septembrie 2009 am trimis o reclamatie in care solicitam scaderea ratei dobanzii curente avand in vedere ca dobanda mea fixa initiala era o alta, care nu a fost respectata decat in primele 11 luni ale contractului.

La jumatatea lunii octombrie 2009 am primit un “raspuns” la sesizarea mea, care de fapt se adresa tuturor clientilor carora le crescuse in 2007 rata dobanzii. Asa cum se poate citi din atasament, eram anuntat sa ma prezint pana la cel tarziu 31.12.2009 in sucursala unde am semnat contractul pentru:

- " Informare corecta, completa si precisa

- Pentru inmanarea unui nou grafic de rambursare modificat in urma revizuirii in sens descrescator a costurilor contractuale."

Evident,  mi se multumea pentru intelegerea de care am dat dovada pe intreaga perioada in care rata dobanzii a fost majorata.

Pana aici toate par bune si frumoase, supriza aparand in momentul in care, intrebandu-mi ofiterul de credit, mi s-a spus ca este vorba atat despre un nou grafic de rambursare cat si despre un act aditional pe care trebuie sa il semnez.

Iata ce cuprinde in mare acel act aditional:

- Rata dobanzii curente: 5.95% p.a. (teoretic a revenit la valoarea sa initiala) INSA

- Art 3, litera (d) se modifica: “Rata dobanzii curente poate fi ajustata:

o I: in cazul intervenirii unor schimbari semnificative ale pietei monetare, schimbari ce constau in fluctuatia indicelui de referinta Euribor la 3 luni si

o II: rata dobanzii curente variaza, atat in sens crescator cat si in sens descrescator, ulterior Datei de Calcul la care se constata ca Fluctuatia 3M Euribor este mai mare sau egala cu + 0.5%, respectiv mai mica sau egala cu -0.5%.

o Formula dupa care se calculeaza rata dobanzii curente, in conditiile explicate la pct de mai sus: rata dobanzii curente in vigoare la Data de Referinta + Fluctuatia 3M Euribor. Data de referinta se considera a fi 30.06.2009, la care 3 M Euribor avea valoarea 1.099.

o Data de calcul este data la care se calculeaza fluctuatia 3M Euribor, fiind ultima zi lucratoare a fiecarui trimestru (martie, iunie, septembrie, decembrie). Formula de calcul a fluctuatiei  3M Euribor este = valoarea 3M Euribor disponibil la Data de Calcul – valoarea 3M disponibil la Data de Referinta.

o Evident,  Data de Referinta se modifica pentru calcularea viitoarelor variatii ale ratei dobanzii curente, si se va considera a fi Data de Calcul la care s-a constatat  anterioara fluctuatie a   3M Euriborsi urmare a careia s-a efectuat ultima ajustare a ratei dobanzii curente.

Problemele mele sunt urmatoarele:

1. Daca rata mea era fixa initial (negru pe alb in contract): 5.95% p.a. de ce a fost modificata la 7.45% p.a. intr-un an in care in Romania era “bine”?

2. Este legal  (conform noilor prevederi legislative aduse de OUG nr. 174/2008 si a actelor normative pe care aceasta le modifica) ca un contract cu dobanda fixa sa se transforme intr-un contract cu dobanda modificabila la fiecare 3 luni (practic variabila) in functie de indicele EURIBOR la 3 luni? Stiu, daca scaderea sau cresterea acestuia se pastreaza sub 0.4%, dobanda nu se va modifica, dar este putin probabil sa se intample acest lucru.

3. Indicele 3M Euribor se afla in acest moment la un minim istoric al sau (in jur de 0.7%), i-am urmarit evolutia incepand cu 1990 iar in 2007 media sa a fost 4.27%, in 2008 4.64% iar pana la 12.10.2009 media a fost 1.36%. Imi este clar ca nu se va mentine prea mult la acest minim, automat la fiecare 3 luni dobanda mea va creste si voi ajunge in imposibilitate de plata.

Nu stiu ce sa fac in acest moment. Nu doresc sa semnez noua anexa deoarece daca acest indice va ajunge iar la media valorilor sale de 3 – 4% rata lunara va creste foarte mult. Nu doresc nici sa raman la vechea dobanda de 7.45% atata timp cat eu am semnat pentru 5.95% iar contracte cu fraze de genul “Banca isi rezerva dreptul....” nu mai sunt legale conform noilor prevederi legislative.

As dori sa stiu daca as avea vreo sansa in instanta sa oblig banca sa revina la forma initiala de dobanda fixa, iar nu la cea pe care am fost fortat sa o accept la 11 luni de la startul contractului. Mentionez ca nu sunt singur in aceasta situatie, avand mai multi colegi de la serviciu care au apelat in aceeasi perioada ca si mine la acelasi tip de produs ipotecar.

As dori de asemenea sa stiu daca pot contacta echipa dumneavoastra de specialisti/ juristi sau pe cea de la Asociatia Asistenta pentru Consumatori al carei Presedinte sunteti si daca acestia ma pot reprezenta in justitie in acest sens sau imi pot oferi asistenta juridica contra cost? Urmaresc site-ul dumneavoastra inca de la inceputurile sale si intotdeauna am admirat profesionalismul de care ati dat dovada atat dumneavoastra cat si echipa cu care lucrati in raspunsurile pe care le-ati oferit.

Cu respect,