Garanti Bank oferă credite către angajaţii de la stat la o dobândă cu un punct procentual mai mică. Şi alte bănci favorizează bugetarii, deşi ofertele acestora nu sunt la fel de explicite.

În momentul în care solicitaţi un împrumut la ghişeul unei bănci, consilierul de credit vă va pune o serie de întrebări: dacă sunteţi necăsătorit, căsătorit sau divorţat, dacă aveţi copii în întreţinere, care este vechimea în muncă şi cea la jobul actual, dacă lucraţi la stat, la o firmă privată mare sau la un IMM. Toate aceste întrebări folosesc pentru realizarea scoringului: un punctaj în funcţie de care băncile aprobă sau resping cererile de credit sau impun condiţii mai laxe sau mai restrictive.

Întrebarea privind locul de muncă actual şi dacă este la stat sau la privat este prezentă în mai toate chestionarele de scoring, indiferent de bancă.

Iar dintre două persoane cu profile similare, singura diferenţă fiind că una lucrează la stat, iar cealaltă la privat, angajatul la stat va obţine un punctaj mai bun.

Cum se explică preferinţa băncilor pentru salariaţii de la stat?

„Într-adevăr, angajaţii din sectorul public au un punctaj mai bun la calcularea scoringului, argumentul fiind stabilitatea locului de muncă. Dar există şi situaţii în care angajaţii din secorul privat pot obţine un punctaj foarte bun. Depinde de mărimea companiei, de situaţia financiară. Evident că o companiei multinaţională este mai bine cotată decât un SRL. De asemenea, companiile din sectorul financiar au şi ele un punctaj bun”, a explicat pentru capital.ro, Gabriela Nistor, director de retail la Banca Transilvania, modul în care se face departajare a clienţilor.

Şi reprezentanţii Garanti Bank au o explicaţie similară . "Am lansat un produs dedicat angajaţilor din sectorul de stat ţinând cont de istoricul de creditare al clienţilor din acest sector pe care îi avem în portofoliu, care este unul foarte bun. Totodată, angajaţii din sectorul public înregistrează o stabilitate şi constanţă din punct de vedere al veniturilor, fluctuaţiile fiind nesemnificative", precizează Okan Yurtsever, Director Retail & Bancassurance la Garanti Bank.

Alte bănci sunt însă foarte secretoase când vine vorba de scoringuri. Am solicitat însă împrumuturi prin intermediul unei firme de brokeraj. Am folosit două profile pentru cererile de credit: un angajat la o firmă privată, căsătorit şi cel al soţiei - care  lucrează la stat şi are un salariu mai mic. Deloc surprinzător, gradul de îndatorare acceptat pentru „soţie” a fost mai mare, deşi veniturile erau mai mici.

„Băncile acordă câteva puncte în plus la scoring în cazul bugetarilor, dar nu înseamnă neapărat că angajaţii unei firme private sunt dezavantajaţi. Depinde de firmă, totuşi, depinde de domeniul de activitate, de numărul de angajaţi. În momentul de faţă, noi am obţinut pentru dumneavoastră ceea ce se numeşte prescoring. Potrivit rezultatelor obţinute de la cele două bănci la care am depus cererea dumneavoastră, respectiv Unicredit şi Piraeus, sunteţi eligibil, atât dumneavoastră, cât şi soţia, pentru creditul solicitat. Abia în etapa următoare, după depunerea dosarului complet, bancile vor verifica firma la Registrul Comerţului şi abia atunci se va putea şti exact ce scoring veţi obţine”, a explicat Ştefan Golici, consultant credite la Kiwi Finance, modul prin care se pot diferenţia angajaţii de la o firmă privată faţă de cei de la stat. Precizăm că toate amănuntele ne-au fost furnizate în calitatea de client potenţial, solicitant al unui credite nevoi personale.

Perspective nefavorabile pentru bugetari

Anunţurile privind restructuarea a peste 100.000 de angajaţi din sectorul public ar trebui să pună sub semnul întrebării argumentul siguranţei locului de muncă - cel invocat de bănci atunci când justifică de ce bugetarii obţin un punctaj mai bun la scoring. Gabriela Nistor de la BT susţine că nu sunt excluse modificări la nivelul scoringului, dacă, pe piaţa muncii, se va înregistra o creştere a şomajului în rândul bugetarilor.

Cum se calculează scoringul

„Modul în care se stabileşte scoringul este cunoscut doar de câteva persoane. Ponderea criteriilor nu este cunoscută de către cei care selectează dosarele pentru a nu manipula rezultatele. Aceste criterii sunt realizate de către o firmă specializată, una dintre condiţiile care sunt luate în calcul fiind o stabilitate cât mai mare a locului de muncă, determinând o probabilitate cât mai mare de rambursare la timp a creditului. Rolul scoringului este acela de a determina o analiză de portofoliu care să arate comportamentul ulterior al aclientului pornind de la un comportament statistic standard”, a mai spus Gabriela Nistor.

Există însă o serie de elemente comune la toate băncile. În cazul unor anumite segmente socio-profesionale, riscul de neplată este mai ridicat.

• femeile divorţate obţin punctaj mai mic decât cele căsătorite


• angajaţii de la firme mici, cu capital autohton şi nou-înfiinţate obţin punctaje mai mici decât cei de la multinaţionale sau de la stat


• cei cu studii superioare obţin punctaje mai mari


• cei cu persoane în întreţinere obţin punctaje mai mici


• o vechime mai are în muncă şi la jobul actual aduce punctaje mai mari.