In ceea ce urmeaza, va invit sa parcurgeti, legea americana dupa care functioneaza birourile de credit din US. Legea federala dateaza din 1970 si se numeste Fair Credit Reporting Act, iar controlul respectarii legii se face de catre Federal Trade Commission , care in mare masura are competente care ar aduce in Romania cu zona de competente a ANPC.
De asemenea, raporturile dintre debitori si birourile de credit, au mai primit o reglementare suplimentara in 2003, atunci cand s-a adoptat Fair and Accurate Credit Transactions Act ("FACTA") care a venit sa statueze drepturile pe care debitorii le au in vederea consultatii rapoartelor de credit.
In US exista peste 400 de companii care se ocupa cu activitati din sfera birourilor de credit.
Intrucat in Romania este necesar acoperirea vidului legislativ care exista in domeniu, va invit sa parcurgeti legea americana intrucat urmeaza sa promovez o lege nationala care sa normeze si la noi activitatea societatilor care se ocupa de rapoarte de credit, mai ales ca la acest moment exista o singura companie care presteaza acest gen de activitati si anume Biroul de Credit SA.
FCRA-Actul cu privire la raspunderea fata de validitatea informatiilor raportate

1.Scopul initierii acestui act

a.Acuratetea si corectitudinea raportarii informatiilor privind solvabilitatea.

-sistemul bancar este dependent de rapoartele privind solvabilitatea eventualilor clienti si necesita imperios ca acestea sa fie corecte si exacte. Rapoartele incorecte sau incomplete afecteaza in mod direct eficianta sistemului bancar, iar metodele necinstite de raportare submineaza increderea punblicului in sistemul bancar

-s-a elaborat un mecanism complex pentru investigarea si evaluarea solvabilitatii, caracterului, posibilitatilor financiare si reputatiei consumatorilor in general

-agentiile de raportate si-au asumat un rol vital in adunarea si evaluarea informatiilor cu privire la solvabilitatea consumatorilor

-este necesar sa se garanteze ca agentiile isi exercita indatoririle cu onestitate, impartialitate, corectitudine si respect fata de dreptul consumatorilor la intimitate

b.Proceduri rezonabile.

Scopul acestui act este de a impune agentiilor de raportare sa adopte proceduri pentru a veni in intampinarea nevoilor comertului, furnizand informatii intr-o maniera onesta si echitabila fata de consumatori.

2.Definitii; reguli de constructie

-termenul de „consumator” se refera la un individ, pers. fizica

-termenul „persoana” inseamna orice individ, parteneriat, corporatie, trust, asociatie, guvern sau subdiviziune ori agentie guvernamentala sau alta entitate

-„raport cu privire la consumator”. In general, termenul „raport cu privire la consumator” inseamna orice comunicare scrisa, orala sau de alta natura a oricaror informatii furnizate de o agentie de raportare, informatii cu privire la solvabilitatea acestuia, capacitatea de a sustine un credit, situatia financiara in general, caracterul, reputatia, caracteristicile personale sau modul de viata; aceste informatii sunt colectate cu scopul de a servi drept factor in stabilirea eligibilitatii consumatorului pentru:

-obtinerea unui credit sau a unei asigurari in beneficiu personal, familial, casnic

-angajare

-orice alt scop autorizat conform legislatiei in vigoare

-termenul „raport investigativ” reprezinta un raport cu privire la un consumator, cuprinzand informatii obtinute prin intervievarea vecinilor, a prietenilor, membrilor familiei consumatorului, sau a altor persoane ce pot detine informatii relevante pentru scopul raportului.

-termenul „agentie de raportare ” inseamna orice persoana care, pentru un onorariu, sau in mod voluntar si non-profit, se angajeaza in activitati de colectare a informatiilor cu privire la solvabilitatea consumatorului, capacitatea de a sustine un credit, situatia financiara in general, caracterul, reputatia, caracteristicile personale ale unui consumator, cu scopul de a furnira rapoarte catre terte parti;

-termenul „dosar”, cand este intrebuintat in legatura cu informatiile despre un consumator, inseamna toate informatiile asupra respectivului consumator inregistrate si retinute de o agentie de raportare, idiferent de metoda de stocare.

-termenul „scopuri de angajare”, cand este intrebuintat in legatura cu un raport asupra unui consumator inseamna un raport folosit cu scopul de e evalua un consumator pentru angajare, promovare, reincadrare profesionala sau pastrarea ca si angajat

-termenul de „informatii medicale” inseamna:

a.informatii sau date, fie orale sau inregistrate, create sau furnizate de un furnizor de servicii medicale catre consumator, are sunt legate de:

-trecutul, prezentul sau viitorul conditiei fizice sau psihice a unui individ, sau evolutia comportamentala a acestuia

-istoricul ingrijirilor medicale de care a beneficiat un individ; sau

-registru de plata pentru ingrijirile medicale de care a beneficiat un individ.

b.termenul nu include varsta sau sexul consumatorului, nici informatii demografice despre consumator, nici adresa locuintei sau e-mail-ul, nici orice alta informatie nespecifica istoricului medical

-termenul de „actiune nefavorabila/masura nefavorabila” inseamna:

• actiune de refuz sau anulare a unei solicitari de obtinere a unei asigurari,


• un refuz de angajare sau orice alta decizie legata de angajare, care afecteaza in mod nefavorabil orice angajat curent sau potential


• un refuz sau anulare, reducere a unui beneficiu


• actiune care este nefavorabila intereselor unui consumator

Dezvaluirea ulterioara.

Dupa luarea oricaror masuri nefavorabile bazate in parte sau total pe informatiile unui raport, angajatorul va dezvalui consumatorului un rezumat al informatiilor ce l-au deteminat sa ia masura respectiva, cu exceptia sursei acestor informatii.

3.Scopuri acceptate ale rapoartelor cu privire la consumatori

A.In general, orice agentie de raportare poate furniza rapoarte cu privire la consumatori in urmatoarele, si numai in urmatoarele circumstante:

-ca raspuns la un ordin judecatoresc  emis de o instanta competenta, sau la o citatie emisa in legatura cu un proces

-in concordanta cu instructiunile scrise ale consumatorului la care se refera raportul

-ca raspuns la o cerere emisa de o agentie de stat sau o institutie autorizata sa faca acest lucru, daca respectiva entitate certifica fata de agentia careia ii inainteaza solicitarea urmatoarele:

a. raportul este necesar pentru stabilirea capacitatii unui individ de a face plata unor plati pentru sprijinirea unui copil, pensii alimentare

b.paternitatea consumatorului fata de copilul catre care trebuie sa se faca platile

c. raportul va fi confidential si intrebuintat numai in scopul mentionat

B.Conditii pentru furnizarea si intrebuintarea rapoartelor asupra consumatorilor cu scopul unei angajari.

O agentie de raportare poate furniza un raport asupra unui consumator numai daca:

-persoana ce obtine asemenea raport certifica agentiei ca:

a.informatiile din raport nu vor fi folosite pentru a incalca legislatia federala sau statala cu privire la oportunitatile de angajare; si

b.agentia ce furnizeaza raportul adauga si un rezumat al drepturilor consumatorului din legislatia muncii

C.Dezvaluirea catre consumator:

In general, o  persoana nu poate procura un raport asupra unui consumator, nici nu poate determina emiterea unui asemenea raport in legatura cu o posibila angajare, daca nu este indeplinita una din urmatoarele conditii:

-o dezvaluire clara si concisa nu s-a facut catre consumator in prealabil, in scris, inainte de emiterea raportului

-consumatorul nu a autorizat in scris acest raport

D.In legatura cu aplicatia pentru un post via e-mail, telefonic sau prin mijloace similare sunt prevazute urmatoarele: daca un consumator aplica pentru un post prin mijloacele mentionate mai sus, generarea unui raport despre consumator se face in urmatoarele conditii:

-persoana care procura raportul va notifica pe acesta, fie oral, scris, telefonic, via e-mail sau alt fel asupra faptului ca aces raport va fi obtinut cu scopul evaluarii in vederea unei angajari, cat si un rezumat al drepturilor acestui consumator

-consumatorul va fi consimtit, fie scris, oral, electronic, cu privire la obtinerea acestui raport de catre solicitant

E.Conditii pentru luarea unor masuri nefavorabile:

In general, inainte de luarea unor masuri nefavorabile, in baza informatiilor dintr-un raport, persoana ce intentioneaza sa ia aceste masuri trebuie sa furnizeze consumatorului vizat urmatoarele:

-o copie a raportului, si

-o descriere scrisa a drepturilor sale conform acestui act

F.Exceptii de la scopurile general acceptate, in interesul unor investigatii in interesul securitatii nationale:

In general.

In cazul unei agentii sau departament al guvernului, care cauta sa obtina si sa intrebuinteze un raport cu privire la un consumator in scopul unei angajari, regula de comunicare a motivelor aplicarii unor masuri nefavorabile nu se aplica in aceasta situatie, daca coordonatorul respectivei agentii sau departament face o descoperire scrisa cu privire la faptul ca:

-raportul este relevant pentru o investigatie ce vizeaza securitatea nationala initiata de respectiva agentie sau departament

-investigatia este sub jurisictia respectivei agentii sau departament

G.Notificarea unui consumator la incheierea investigatiei. La incheierea unei investigatii ce vizeaza securitatea nationala, oficialul autorizat va furniza consumatorului ce face subiectul respectivei investigatii urmatoarele:

-o copie a raportului intrebuintat, continand orice informatie secreta clasificata ca fiind necesara

-o notificare cu privire la orice masura nefavorabila ce se va lua in baza raportului asupra consumatorului, si

-dezvaluirea, in limite rezonabile, a naturii investigatiei la care a fost supus consumatorul

H.Furnizarea informatiilor cu privire la tranzactii legate de credite sau asigurari, care nu sunt initiate de consumator.

In general, o agentie de raportare poate furniza un raport asupra unui consumator in legatura cu tranzactii legate de credite sau asigurari, care nu sunt initiate de consumator, numai in urmatoarele conditii:

-consumatorul autorizeaza agentia sa furnizeze asemenea raport catre o asemenea persoana

I.Limitarile cu privire la informatiile ce pot fi furnizate.

O persoana poate primi numai:

-numele si adresa consumatorului

-un identificator care nu este specific consumatorului respectiv si care este utilizat de persoana numai cu scopul de a verifica identitatea consumatorului; si

-alta informatie cu privire la consumator, care nu devaluie relatia sau experienta consumatorului cu privire la un anumit creditor sau la o alta entitate

J.Alegerea consumatorului de a fi exclus din liste

In general.

Un consumator  poate alege sa ii fie exclus numele si adresa din orice liste furnizate de o agentie de raportare, in legatura cu tranzactii legate de credite sau asigurari neinitiate de acest consumator; consumatorul va notifica agentia in concordanta cu paragraful urmator, asupra faptului ca el nu consimte la intrebuintarea nici unui raport.

Modul de notificare.

Un consumator va notifica o agentie de raportare astfel:

-prin sistemul de notificare stabilit de agentia respectiva

-prin inaintarea catre agentie a unui formular de excludere completat si semnat de catre consumator, pus la dispozitie de aceasta,

Raspunsul agentiei la notificare.

La primirea notificarii, agentia :

-va informa consumatorul ca excluderea este valabila numai pe perioada de 5 ani ce urmeaza solicitarii, si

-va furniza consumatorului un formular oficial de excludere, nu mai tarziu de 5 zile de la notificarea consumatorului.

Sistemul de notificare

In general.

Fiecare agentie de raportare care furnizeaza un raport asupra unui consumator cu privire la tranzactii legate de credite sau asigurari neinitiate de acest consumator, va proceda  astfel:

-va stabili si mentine un sistem de notificare, inclusiv o linie telefonica gratuita, care sa permita unui consumator sa notifice aceasta agentie cu privire la dorinta de a fi exclus din orice liste de furnizare a informatiilor

Sistemul de notificare al agentiilor ce opereaza la nivel national. Fiecare agentie de raportare care compileaza si mentine dosare cu privire la consumatori la nivel national vor stabili si mentine un sistem de notificare , alaturi de celelalte agentii ce opereaza  la nivel national.

K.Limitari impuse agentiilor de raportare.

O agentie de raportare nu va furniza, in scopuri de angajare, sau in legatura cu tranzactii legate de credite sau asigurari neinitiate de consumator, un raport care sa contina informatii medicale (altele decat cele deja mentionate anterior) in legatura cu un consumator, cu exceptia urmatoarelor situatii:

-daca informatiile sunt furnizate in legatura cu o tranzacite asiguratorie, iar consumatorul autorizeaza furnizarea acestora

-daca informatiile sunt furnizate cu scopuri de angajare sau in legatura cu o tranzactie a unui credit

Limitarile impuse creditorilor.

Un creditor nu va obtine sau intrebuinta informatii medicale apartinand unui consumator in legatura cu orice argument pentru eligibilitatea sau mentinerea elgibilitatii de obtinere a unui  credit.

Coordonarea cu alte legi.

Nici o prevedere a sectiunilor prezente nu va fi interpretata astfel incat sa altereze, sa afecteze sau sa sesuprapuna aplicabilitatii altor legi statale cu privire la confidentialitatea in domeniul medical.

4.Cerintele cu privire la informatiile continute de rapoartele despre consumatori

Informatiile excluse din rapoartele despre consumatori.

Cu exceptia celor autorizate in subsectiunile acestui act, nici o agentie de raportare nu va putea intocmi un raport cu privire la consumatori, care sa contina informatii precum:

-cazuri initiate conf. Codului insolventei, antedatate 10 ani raportului in cauza

-procese civile, orice inregistrari cu privire la arestari, ce au avut loc cu mai mult de 7 ani inainte de generarea raportului

-obligatii de plata a unor taxe si impozite, mai vechi de 7 ani

-orice alta informatie nefavorabila, cu vechime mai mare de 7 ani de la initierea  raportului

-numele, adresa si nr. de telefon al oricarui furnizor de informatii medicale care a notificat agentia cu privire la statutul sau.

4.A. Prevenirea furtului de identitate; alerte de frauda si altele

1.Alerte de frauda prin telefon

Alerta initiala. La cererea directa a unui consumator, sau a unei persoane mandatate de consumator, care afirma cu buna-intentie ca exista suspiciuni ca, consumatorul este sau va deveni victima  unei fraude sau a unei alte infrctiuni, inclusiv furtul de identitate, atunci agentia de raportare notificata, care are un dosar cu privire la respectivul consumator va proceda dupa cum urmeaza;

-va include o alerta de frauda in dosarul consumatorului si va mentine alerta pentru cel putin 90 de zile de la notificarea riscului, mentionand-o in rapoartele emise pe eprioada respectiva; nu va inlatura aceasta alerta decat la cererea consumatorului vizat.

-va notifica toate celelate agentii de raportare cu privire la alerta de frauda

2.Accesul la rapoarte gratuite.

In cazul in care o agentie include o alerta de frauda in dosarul unui consumator, atunci agentia are obligatia

-sa-i furnizeze, la cerere consumatorului, o copie  a raprotului, si

-sa furnizeze consumatorului toate informatiile posibile, fara a-i percepe vreo taxa, in nu mai mult de 3 zile de la solicitare

3.Alerte extinxe

In general, la cererea unui consumator sau a unui reprezentant legal al acestuia, agentiacare a fost contactata va proceda astfel:

-va include o alerta de frauda in dosarul consumatorului, pe o perioada de 7 ani, daca nu scurteaza consumatorul perioada, prin o solicitare scrisa

-pe perioada de 5 ani de la primirea cererii, va exclude consumatorul de pe orice lista de consumatori pregatita pentru terte parti interesate

-va informa asupra alarmei de frauda si pe celelalte agentii, conform procedurilor stabilite

4.Accesul la rapoarte gratuie. In orice caz in care agentita introduce o alarma de frauda, agentia trebuie sa:

-furnizeze, la cerere, consumatorului, 2 copii gratuite ale dosarului, pe o perioada de 12 luni de la activarea alarmei

-furnizeze consumatorului orice dezvaluire ceruta, fara a taxa consumatorul, in maxim 3 zile lucratoare de la solicitarea inaintata

5.Alerte cu privire la serviciul militar

La solicitarea directa a unui consumator militar activ, sau a unui reprezentant al acestuia, o agentie de raportare ce are dosare despre respectivul consumator, va proceda astfel:

-va include o alarma de militar activ in dosar si va mentine aceasta alarma pentru minim 12 luni de la inaintarea cererii

-va furniza informatia cu privire la calitatea de militar activ oricarei agentii de raportare, conform procedurilor

6.Proceduri

Fiecare agentie va stabili proceduri si politici pentru a respecta prevederile prezentei sectiuni, inclusiv referitor la informarea in timp util a consumatorilor, conform solicitarilor facute si activarea alertelor corespunzatoare fiecarui caz.

4.B.Blocarea informatiilor rezultate din furtul de identitate

1.Blocarea. O agentie de raportare va bloca raportarea oricaror informatiilor din dosarul unui consumator pe care consumatorul le identifica drept rezultat al furtului de identitate, la maxim 4 zile de la primirea de catre agentie a urmatoarelor:

-dovada clara a identitatii consumatorului

-o copie a raportuli de furt de identitate

-identificarea exacta ainformatiilor vizate, si

-o declaratie a consumatorului ca informatia nu este legata de nici o tranzactie incheiata deconsumator.

2.Notificarea. O agentie de raportare va notifica prompt pe furnizorul informatiei cu provire la frauda identificata de consumator, astfel:

-ca informatia poate fi rezultatul unui furt de identitate

-ca s-a depus o plangere cu privire la respectivul furt de identitate

-ca s-a solicitat blocarea conform prezentei sectiuni, si

-data efectiva de incepere a blocarii

3.Dreptul de a respinge sau anula.

In general o agentie poate respinge o solicitare de blocare, daca stabileste ca:

-informatia a fost blocta din gresala sau ca blocarea a fost solicitata de consumator din gresala

-informatia a fost blocata, sau s-a cerut blocarea de catre consumator in baza unor interpretari gresite ale informatiilor

-consumatorul a obtinut foloase necuvenite din posesia unor bunuri sau din tranzactii survenite ca urmare a blocarii informatiilor

4.Notificarea catre consumator.

Daca este respinsa sau anulata solicitarea de blocare a informatiilor, consumatorul afectat va fi notificat prompt.

5. Accesul la informatii blocate de catre agentii de stat sau carora legea le permite

Nici o preveder a acestei sectiuni nu va fi interpretata ca fiind o constrangere la adresa unei agentii de stat, sau federale, sau autorizate prin lege, de a accesa informatii blocate.

5.Dezvaluirea rapoartelor investigative cu privire la consumatori

1.O persoana nu poate procura sau genera un raport investigativ asupra unui consumator decat daca:

-ii este comunicat clar consumatorului ca un asemenea raport investigativ este generat, cu privire la istoricul sau, la caracterul sau, la reputatia sa

-persoana certifica faptul ca a informat consumatorul cu privire la raport

2.Dezvaluirile cu privire la natura si scopul investigatiei. Orice persoana care procura sau genereaza initierea unui raport investigativ despre un consumator va dezvalui, la solicitarea scrisa a consumatorului, natura si scopul acestui raport. Aceasta dezvaluire va fi facuta in scris sau pe mail, la maxim 5 zile de la solicitarea consumatorului

3.Interdictii.

Certificarea- o agentie de raportare nu va pregati sau furniza un raport investigativ decat dupa primirea certificarii necesare de la solicitant

Invetigatii- o agentie de raportare nu va initia invetigatii cu scopul pregatirii unui raport investigativ, daca acest fapt va incalca legile si prevederile statale cu privire la oportunitatile de angajare.

Anumite informatii din registrele publice- o agentie de raportatre nu va furniza informatii despre arestari, condamnari au alte informatii din registrele publice  decat dupa verificarea autenticitatii acestora, pe perioada de verificari de 30 de zile dinaintea predarii raportului.

6. Respectarea procedurilor

1.Identitatea si scopul utilizatorilor creditelor. Fiecare agentie va mentine un set de proceduri concepute sa previna incalcarea reglementarilor si sa limiteze furnizarea rapoartelor in alte scopuri decat cele acceptate. Aceste proceduri cer identificarea potentialilor utilizatori ai rapoartelor si a scopului utilizarii. Nici o agentie nu va furniza un raport asupra unui consumator daca are motive intemeiate sa creada ca raportul nu va fi folosit pentru scopurile acceptate.

2.Acuratetea raportarii –oricand o agentie de raportare pregateste un raport, va intrebuinta procedurile necesare pentru a se asigura de un grad maxim de acuratete a informatiei cu privire la individul vizat.

3.Dezvaluirea rapoartelor despre consumatori de utilizatorii autorizati- o agentie de raportare nu poate interzice unui utilizator al raportului sa dezvaluie informatiile obtinute consumatorului vizat, daca s-au luat masuri nefvorabile consumatorului ca urmare a aflarii informatiilor din raport

4.Notificarea utilizatorilor si furnizorilor de informatii

O agentie de raportare va furniza oricarei persoane avand una din calitatile mentionate, ce obligatii deriva din asumarea acesteia

5.Procurarea rapoartelor despre consumatori pentru a fi revandute

Dezvaluirea

-o persoana nu poate obtine un raport despre un consumator cu scopul de a-l revinde, daca nu mentioneaza acest lucru la solicitarea raportului catre agentie; trebuie sa mentioneze si beneficiarul final, cat si scopul raportului

Responsabilitatea celui ce procura raportul pentru a-l revinde

-o persoana ce procura un raport pt. a-l revinde se va asigura ca acest raport va fi intr-adevar folosit pentru scopul mentionat de beneficiarul final, iar inainte de a-l revide, va verifica identitatea cumparatorului si informatiile furnizate de acesta

Revinderea unui raport catre o agentie federala sau dep. federal

-persoana care vinde raportul catre o agentie fed. nu va dezvalui beneficiarul si nici scopul obtinerii raportului de catre acesta

7. Dezvaluirile catre agentiile guvernamentale

O agentie de raportatre poate furniza informatii cu privire la orice consumator, limitandu-se la nume, adresa, fosta adresa, loc de angajare, catre o agentie guvernametala

8. Dezvaluiri catre consumatori

Informatii cu privire la dosar, beneficiarii rapoartelor.

Orice agentie de raportare va dezvalui consumatorului, la cerere, urmatoarele:

- toate informatiile existente in  dosar la momentul cererii;

-va dezvalui sursa informatiilor sale, cu exceptia cazului unui raport investigativ

-numele, numele firmei, date de contact ale persoanei care a solicitat un raport al sau, daca este inaintata o solicitare scrisa de catre consumator, astfel:

-pe o perioada de 2 ani anterior solicitarii, daca ne referim la scopuri de angajare

-pe o perioada de 1 an anterior solicitarii, daca ne referim la orice alte scopuri

Daca beneficiarul rapoartelor este o agentie guvernamentala sau un dep. guv., atunci cele mentionate mai sus nu se aplica

9.Conditii si forme de dezvaluire a informatiilor catre consumatori

1.In general, o agentie va solicita, ca si conditie de furnizare a informatiilor pentru consumator, ca acesta sa se identifice corespunzator. Agentia va face dezvaluirea in scris, daca nu se solicita altfel

2.Alte forme de dezvaluire- in functie de solicitare, pot fi prin telefon, in persoana, via e-mail.

3.Personal calificat va fi pus la dispozitia consumatorului, pentru a i se explica informatiile comunicate

4.Consumatorul poate fi insotit, la alegere, de o persoana, la momentul primirii infornatiilor

10.Proceduri in cazul corectitudinii contestate

1.Reinvestigarea informatiilor disputate.

Este necesara reinvestigarea informatiilor contestate, inainte de a trece 30 de zile de la notificarea de contestare a corectitudinii informatiilor.

-perioada de investigare se prelungeste cu maxim 15 zile daca agentia primeste, in timpul celor 30 de zile standard,  alte informatii relevante de la consumator.

2.Notificarea prompta a contestarii catre furnizorul de informatii- se face in maxim5 zile de la contestare

3.Stabilirea contestarii ca fiind irelevanta-agentia poate incheia reinvestigarea informatiilor inainte de cele 30 de zile stabilite, daca constata in mod clar ca informatiile contestate sunt reale

-in maxim 5 zile de la clasarerea contestarii ca fiind irelevanta, agentia va notifica consumatorul

-notificarea va contine motivul si informatia ce se constata ca fiind de fapt corecta

4.Tratamentul informatiilor incorecte sau neverificabile are 2 etape; dupa ce agentia stabileste ca anumite informatii sunt incorecte sau neverificabile, se procedeaza la stergerea acestor informatii si notificarea prompta a furnizorului informatiilor respective

5.Conditiile ca o informatie stearsa sa fie rentrodusa intr-un raport.

-informatiile sterse se reintroduc daca furnizorul acestora poate certifica in mod clar ca sunt autentice

-consumatorul este notificat cu privire la reintroducerea informatiilor respective

6.Responsabilitatea unei agentii de raportare de a  notifica consumatorul prin intermediul revanzatorului. La incheierea unei reinvestigari a unor informatii contestate anterior, sau considerate incorecte, agentia de raportare care a prinit notificarea de contesrae din partea revanzatorului, se va proceda astfel;

-notificarea privind aceasta investigare va fi transmisa revanzatorului, in locul consumatorului

-revanzatorul va transmite imediat acesata notificare consumatorului

7.Reinvestigarile revanzatorului. Nicio prevedere a acestei subsectiuni poate fi interpretata ca o interzicere adresata revanzatorului de a efectua reinvestigari ale unei conestari a consumatorului.

11.Taxarea pentru anumite dezvaluiri

1.Dezvaluiri anuale gratuite

Agentiile nationale de raportare-se supun reglementarilor statale; fac dezvaluiri peorice perioada de 12 luni la cererea consumatorului si fara a-l taxa

2.Sincronizarea -o agentie de raportare va furniza un raport in nu mai mult de 15 zile de la primirea solicitarii

3.Reinvestigarea- o agentie trebuie sa finalizeze o reinvestigare la solicitarea unui consumator in maxim 45 de zile de a  primirea acesteia

4.Dezvaluirea gratuita catre consumator a unor informatii defavorabile acestuia- orice agentie este obligata sa informeze consumatorul, fara a-l taxa, cu privire la orice informatie care-i afecteaza rata solvabilitatii (scoring-ul)

5. Dezvaluirea gratuita a informatiilor in anumite circumstante- la cererea consumatorului, o agentie va face dezvaluiri gratuite, in conditiile in care acesta se incadreaza in unul din urmatoarele cazuri:

-este somer

-este beneficiarul unui ajutor social

-suspecteaza ca dosarul contine informatii inexacte ca urmare a unei fraude

6.Taxe acceptate pentru anumite dezvaluiri:

-taxele se stabilesc de catre Comisia federala de comert:

-taxele sunt mentionate catre consumator inainte de fi satisfacuta solicitarea

-Comisia federala de comert stabileste, la 1 Ianuarie in fiecare an taxele

12.Informatii din registrele publice intrebuintate in scopuri de angajare

-daca informatiile din registrele publice pot avea efecte nefavorabile, consumatorul e notificat

-agentia trebuie sa fie selectiva si sa nu preia decat informatiile relevante cu privire la istoricul consumatorului

-in cazul in care este vorba de securitatea nationala si de investigatiile initiate din acest motiv, toate informatiile disponibile in regsitrele publice sunt intrebuintate

13.Restrictii cu privire la rapoartele investigative despre consumatori

-atunci cand o agentie de raportare pregateste un raport investigativ despre un consumator, nici o informatie nefavrabila din raport (alta decat cele incluse in registrele publice) nu poate fi inclusa intr-un alt raport, cu exceptia cazului in care aceasta informatiea fost verificata , sau daca afost primita in cele 3 luni care au precedat urmatorul raport

14.Cerinte cu privire la utilizatorii rapoartelor

-daca un utilizator al raportului ia masuri nefavorabile consumatorului, ca urmare a intrebuintarii acestui raport, atunci trebuie sa notifice consumatorul si sa indice informatia care a dus la masura nefavorabila

-utilizatorul trebuie, la solicitarea scrisa a consumatorului, sa furnizeze date de contact ale agentiei furnizor al raportului

-daca sunt luate masuri nefavorabile ca urmare a unor informatii provenind de la terte parti, altele decat agentiile de raportare, consumatorul are dreptul sa ceara dezvaluirea sursei acelor informatii

-persoana care ia masuri nefavorabile in baza unor informatii furnizate de afiliati trebuie ca, la cererea consumatorului ce a fost notificat nu mai tarziu de 60 de zile de la notificarea masurilor, sa dezvaluie natura informatiilor ce au dus la luarea respectivei masuri; aceasta dezvaluire sa nu fie facuta cu peste 30 de zile de la solicitare.

Reguli si reglementari:

-Agentiile bancare federale, institutiile bancare si de creditare stabilesc la nivel national reglementari si coordonate procedurale

-aceste organisme recomanda noi masuri si politici ce trebuie implementate de creditori si de  institutiile financiare

- aceste organisme recomanda  unitatilor financiare emitente de carduri reglementari cu scopul de a spori securitatea

Interdictia vanzarii sau transferului unui debit generat de furtul de identitate- nici o persoana nu va vinde, trasfera sau inainta spre colectare un debit despre care respectiva persoana fost notificata ca a rezultat ca urmare a furtului de identitate.

-aceasta interdictie se adreseaza tuturor celor ce colecteaza un debit, dupa data la care s-a facut notificarea

Coominucarile colectorului de debite cu privire la furtul de ientitate.

Daca o persoana ce activeaza ca si colector de debite- in numele unei terte parti care este un creditor sau un alt utilizatoral unui raport asupra unui consumator- este notificata ca incercarea de colectare a unui debit poate fi frauduloasa, sau poate fi rezultatul unui furt de identitate, acea persoana va proceda astfel:

-va notifica terta parte ca informatia ar putea fi frauduloasa sau rezultatul unui furt de identitate

-la cererea consumatorului, ii comunica toate informatiile la care ar fi indreptatit daca nu ar fi victima furtului de identitate, pentru a putea contesta debitul in termeni legali

15. Raspunderea civila fata de incalcarile voite ale reglementarilor

Orice persoana care incalca voit reglementarile acestui act in legatura cu un consumator, se face raspunzator in fata acestuia astfel:

-daca nu raspunde la solicitarile consumatorului, datoreaza daune in cuantum de 100-1000$

-daca furnizeaza un raport despre care stie ca nu afost solicitat in mod cinstit, datoreaza daune in cuantumul stabilit de instanta, sau daca este cazul, suporta si chetuielile de judecata si onorariul avocatului

Orice persoana care obtine de la o agentie un raport, desi stie ca nu are acest drept, si invoca justificari false, datoreaza agentiei daune sau 1000$

16. Raspunderea civila fata de incalcarile involuntare ale reglementarilor

Orice persoana care incalca involuntar, din neglijenta reglementarile acestui act in legatura cu un consumator, se face raspunzator in fata acestuia astfel:

- la plata unor daune in cuantumul pagubelor produse

- la plata unor daune in cunatumul pagubelor produse, determinate de instanta, la care se pot adauga cheltuieli de judecata

17. Jurisdictia instantelor; limitarea actiunilor

-o actiune de atragere a raspunderii unei parti implicate intr-un litigiu poate fi supusa analizei unei instante competente in a carei arie teritoriala s-a produs incidentul

18. Obtinerea de informatii sub pretexte false

-orice persoana care obtine informatii cu privire la un consumator de la o agentie de raportare, intrebuintand pretexte false pentr a-si justifica solicitarea, va fi trasa la raspundere si amendata sau va merge la inchisoare pentru maxim 2 ani

19. Dezvaluri neautorizate facute de ofiteri sau angajati

-orice ofiter sau angajat al unei agentii de raportare care in mod voit si constient a furnizat informatii despre o persoana unei parti neautorizate sa primeasca respectivele informatii, va fi trasa la raspundere si amendata sau va merge la inchisoare pentru maxim 2 ani

20. Informatii cu privire la plata pensiei alimentare sau a altor obligatii de aceasta natura

-agentia de raportare poate include in raport informatii cu privire la pensiialimentare neachitate, sau alte obligatii de aceasta natura, scadente si neonorate, daca informatia este furnizata de o agentie specializata, autorizata la nivel local sau antional.

21.Responsabilitatile furnizorilor de informatii catre agentiile de raportare

1.Datoria furnizorilor de a oferi informatii corecte

Este interzis:

-sa se furnizeze informatii despre care se stie ca au erori

-sa se furnizeze informatii dupa ce s-au comunicat si confirmat erori cu privire a acestea

-nu se cere nici o adresa

2.Datoria de a corecta si improspata informattile

3.Datoria de a comunica orice contestare a informatiilor furnizate anterior

4. Datoria de a notifica in legatura cu inchiderea unor conturi, stingerea unor debite

5.Datoria de a notifica despre un debit ce a fost dat in mod eronat spre colectare, alaturi de data exacta a initierii procedurilor

6.Datoria furnizorilor de a reactiona promt la notificarea cu privire la furtul de identitate; furnizorii trebuie sa verifice daca informatia suspectata ca fiind rezultatul furtului de identitate este corecta sau nu

7.Informatii negative:

-daca o institutie financiara furnizeaza unei agentii de raportare informatii negative, aceasta are datoria de a notifica pe consumator despre acest fapt in maxim 30 de zile de la furnizare

8.Posibilitatea consumatorului de a contesta informatia direct la furnizor

-consumatorul trebuie sa depuna o notificare de contestare la adresa furnizorului

-furnizorul va face o investigare a informatiilor contestate, comunicand si agentiei beneficiare ca s-a contestat o anumita informatie

-daca se descopera ca nu este reala contestatia, se comunica acest aspect agentiei

-se comunica, in maxim 5 zile de la descoperire, si consumatorului faptul ca nu este justificata contesatia

22.Circulatia informatiilor la nivel de firme partenere

Regula speciala cu privire la solicitarile in scopuri de marketing

Notificare.

Orice persoana care primeste de la o alta partenera o  comunicare de informatii ce poate fi numit raport al unui consumator, nu poate intrebuinta respectieve informatii in scopuri de marketing decat daca:

-i s-a comunicat in mod clar si explicit consumatorului ca informatia poate fi folosita in asemenea scop, si

-consumatorului i se ofera o metoda simpla de a intezice asemenea intrebuintari ale informatiilor cu privire la el

Alegerea consumatorului.

In general, notificarea va permite consumatorului sa interzica orice solicitari in scopuri de markting.

Solicitarea consumatorului va fi clara, explicita.

Durata.

In general alegerea unui consumator de a nu primi mesaje si solicitari in scopuri de marketing va fi valabila pentru cel putin 5 ani de la primirea informarii de la consumator cu privire la alegerea facuta.

La expirarea perioadei, consumatorul va fi informat, pentru a decide daca sa extinda sau nu perioada.

Alegerea consumatorului de a nu primi mesaje si solicitari in scopuri de marketing nu are efect retoractiv, fiind valabila numai dupa comunicare.

23. Dezvaluiri facute agentiilor guvernametale in scopuri antiteroriste

O agentie de raportare va furniza un raport al unui consumator si orice alta informatie dintr-un dosar catre o agentie guvernamentala autorizata sa desfasoare investigatii sau analize legate de terorism international, atunci cand respectiva a gentie furnizeaza o certificare pentru necesiatile informationale specificate.

24.Eliminarea dosarelor

Fiecare agentie care se supune reglementarilor din domenu va proceda astfel:

-se va consulta cu celelalte agentii cu privire la reglementarile interne, pentru a se alinia tendintelor generale

-se va asigura ca aceste reglementari sunt in conformitate cu legile statului si cu reglementarile stabilite de autoritatile avizate ( Agentiile bancilor federale, Administratia uniunii nationale a creditelor si Comisia federala de comert)

Regula de constructie:

-nimic din sectiunea prezenta nu va constrange o perosana sa mentina sau sa distruga orice dosar apartinand unui consumator, daca acest fapt nu este impus de lege

- nimic din sectiunea prezenta nu va constrange la alterarea sau afctarea oricarei cerinte impuse sub orice prevdere sau lege de a mentine sau distruge un dosar




Urban I. Iulian
Senator de Ilfov
Grupul Parlamentar al PDL din Senat
Vicepresedinte al Comisiei Juridice din Senatul Romaniei

foto:a2cb.com