Capitolul 13 din legea insolventei a US [ senatorul Urban Iulian va promova o initiativa legislativa de modificare a legii romanesti a insolventei , in sensul extinderii protectiei acesteia si la debitorii persoane fizice din Romania ]

Ajustarea individuala a debitului-

Capitolul din Codul insolventei care se refera la la ajustarea debitelor, daca persoana fizica are un venit regulat, Cap.13 permite unui debitor sa-si pastreze proprietatea si sa-si plateasca debitele in timp, in mod obisnuit in 3 pana la 5 ani.

1. Context


2. Avantajele Capitolului 13


3. Conditiile de eligibilitate pentru Capitolul 13


4. Cum functioneaza Captitolul 13


5. Planul si audierea de confirmare conf. Cap.13


6. Punerea planului in practica


7. Scutirile conf. Cap.13


8. Scutirile conf. Cap.13 in conditii speciale

Context

Insolventa conf. Cap.13 se numeste si planul de distributie a veniturilor. Permite persoanelor fizice cu venituri regulate sa dezvolte un plan de achitare a tuturor sau a unei parti din debite. Conform acestui capitol, debitorii propun un plan de plata esalonata catre creditori, pe o perioada de 3 pana la 5 ani. Daca venitul lunar curent al debitorului este mai mic decat venitul mediu din statul respectiv, atunci planul va fi pe o perioada de 3 ani, in cazul in care Instanta nu este de accord cu prelungirea acestei perioade. Daca venitul lunar al debitorului este mai mare decat venitul mediu din statul respectiv, in general planul trebuie sa fie pe 5 ani. In nici o situatie nu se acorda o perioada mai mare de 5 ani pentru achitarea debitelor. In aceasata perioada, legea interzice creditorilor sa initieze sau sa continue actiunile de colectare.

Acest capitol pune in discutie 6 subcapitole ale procedurii conf. Cap.13: avantajele alegerii cap.13, conditiile de eligibilitate pt. Cap.13, cum functioneaza procedura conf. Cap.13, ce poate fi inclus in planul de plata conf. Cap.13 si cum este confirmat, cum faci planul sa functioneze si scutirea conf. Cap.13 in conditii speciale.

Avantajele Cap.13

Cap.13 ofera persoanelor fizice un numar de avantaje fata de lichidarea conf. Cap.7. Poate cel mai important aspect este acela ca, Cap.13 ofera persoanelor fizice oportunitatea de a-si salva caminul de la vanzare. Initiind procedurile conform acestui capitol, persoanele fizice pot stopa procedurile de vanzare a bunurilor si pot prelungi perioada de achitare a ratelor unei ipoteci. Cu toate acestea, tot trebuie sa faca platile ratelor corespunzatoare planului asumat. Un alt avantaj al Cap.13 este acela ca permite persoanelor fizice sa-si reprogrameze debitele garantate (altele decat ipotecile pentru locuinta de domiciliu) si le pot extinde pe perioada de derulare a planului conf. Cap.13. Ascest lucru poate face sa scada ratele. Capitolul 13 are si o prevedere speciala care protejeaza tertele parti care sunt raspunzatoare, alaturi de debitor, pentru debite de consum (girantii). Aceasta pevedere protejeaza co-semnatarii. In sfarsit, Cap. 13 actioneaza precum un imprumut de consolidare, prin care persoana fizica face platile conform planului unui administratornumit, care apoi distribuie platile catre creditori. Persoanele fizice nu au contact direct cu creditorii pe perioada de desfasurare a procedurilor conf. Cap.13.

Eligibilitatea conf.Cap.13

Orice persoana, chiar daca lucreaza pe cont propriu, este eligibila pntru a beneficia de prevederile Cap.13, atata timp cat debitele negarantate ale sale nu depasesc 336.900 $ si debitele garantate sunt mai mici de 1 010 650 $. Aceste sume sunt ajustate periodic in functie de schimbarile economice. O corporatie sau parteneriat nu poate fi debitor conform Cap.13.

O persoana fizica nu poate depune o cerere conf. Cap. 13, si nici conf. altui cap. daca, pe o perioada anterioara de 180 dezile, o alta cerere de deschidere a insolventei a fost respinsa ca urmare a neprezentarii voite a debitorului in fata Instantei sau a nerespectarii deciziilor Instantei, sau daca debitorul si-a retras solicitarea anterioara dupa ce creditorii au apelat la Instanta competenta pentru a-si putea recupera proprietatea asupra careia aveau drept de retentie. In plus, nici o persoana fizica nu poate fi debitor conform Cap.7 si nici conform altui capitol din Codul insolventei daca nu a primit, cu 180 de zile inainte de solicitare, consiliere cu privire la debite de la o agentie specializata agreeata. Exista exceptii in situatii de urgenta sau in cazul in care administratorul american (sau administratorul judiciar) a stabilit ca agntiile agreeate de consiliere sunt in numar insuficient pentru a furniza consilierea necesara. Daca un plan de management al debitului este dezvoltat pe perioada de consiliere prevazuta, atunci acest plan trebuie depus in Instanta.

Cum functioneaza Cap.13

Un caz conform cap.13 este initat prin depunerea unei petitii catre Instanta competenta din aria de rezidenta a debitorului. In plus fata de petitie, debitorul trebuie sa depuna in Instanta urmatoarele: (1) lista a bunurilor si a obligatiilor; (2) schema a veniturilor si cheltuielilor curente; (3) o declaratie cu privire la operatiunile financiare; si (4) o lista a contractelor cu valoare executorie si a chiriilor/imprumuturilor neachitate. Debitorii trebuie sa furnizeze administratorului judiciar si o copie a situatiei contributiilor prin taxe si impozite, din ultimii ani si a eventualelor scutiri sau returnari. Persoanele fizice care au in principal debite de consum au nevoie de documente aditionale. Acestia trebuie sa depuna: un certificat de consiliere cu privire la debite si copia oricarui plan de reesalonare a platilor intocmit cu ajutorul agentiei de consiliere; dovada platilor de la angajatori, daca acestea exista, primite cu pana la 60 de zile inainte de depunerea cererii; o declaratie cu privire la venitul net lunar si orice crestere prevazuta a venitului sau a chetuielilor, estimate a aparea dupa depunerea raportului; un  raport cu orice intentii ar avea debitorul fata de programe de educatie sau conturi pentru invatamantul privat. Un cuplu de soti poate depune o petitie unica, la comun, sau separat. Chiar daca se face o petitie unica pentru ambii, sotul si sotia trebuie sa indeplineasca individual toate cerintele si sa depuna separat documentatia prevazuta. (Formularele oficiale pot fi procurate din papetariile autorizate sau descarcate de pe internet. Nu sunt disponibile in Instanta)

Instantele trebuie sa taxeze cu 245$ fiecare cerere depusa, sa mai ceara o taxa de administrare a cazului de 39$ si o suprataxa de 15$. In mod normal, taxele trebuie platite la functionarul de la biroul unde se depune cererea. Cu acceptul Instantei, totusi, debitorii persoane fizice pot plati taxele in rate. Numarul de rate este limitat la 4 si debitorul trebuie sa plateasca ultima rata nu mai tarziu de 120 de zile de la depunerea cererii. In situatii exceptionale, ultima rata se poate plati la maxim 180 de zile. Debitorul poate plati si cei 39$-taxa de administrare, si suprataxa de 15$ in rate. Daca se depune o petitie la comun, atunci taxele se platesc o singura data. Debitorii trebuie sa stie ca neplata acestor taxe poate duce la respingerea cererii.

Pentru completarea formularelor pentru deschiderea insolventei, declaratia cu privire la situatia financiara, cat si rapoartele necesare, debitorul trebuie sa furnizeze urmatoarele informatii:

1. Lista a tuturor creditorilor si sumele datorate fiecaruia dintre ei


2. Sursa, suma si frecventa veniturilor debitorului


3. Lista atuturor proprietatilor debitorului si


4. Lista detaliata a cheltuielilor lunare pentru nevoile curente ale debitorului; de ex.: hrana, haine, cazare, utilitati, taxe, transport, medicamente

Persoanele casatorite trebuie sa adune aceste informatii si pentru consoarta/consort, indiferent ca depun o cerere la comun, sau separat, sau chiar daca numai unul depune cerere. In situatia in care numai unul dintre soti depune o cerere, veniturile si cheltuielile consortului sunt necesare pentru ca Instanta, administratorul si creditorii sa poata evalua situatia intregului camin, intregii familii.

Cand o persoana fizica depune o solicitare conf. Cap,13, este numit un administrator judiciar impartial. In unele districte, este numit un singur administrator petru toate cazurile deschise conform Cap.13. Adminstratorul evaluaza cazurile si serveste ca agent platitor, colectand platile de la debitor si distribuindu-le creditorilor.

Inaintarea unei cereri conf. Cap.13 "stopeaza in mod automat" majoritatea actiunilor de colectare initiate anterior impotriva debitorului sau a proprietatilor acestuia. Dar depunerea cererii nu stopeaza unele demersuri acceptate de lege, sau le stopeaza pe o perioada determinata de timp. Stoparea se face conform prevederilor legale si nu necesita nici o interventie legala. Atata timp cat stoparea are loc, creditorii nu pot initia sau continua procese, nu pot face popriri, si nici macar nu pot solicita prin telefon plati. Oficialul insarcinat cu insolventa notifica toti creditorii mentionati de debitor.

Cap.13 contine si o prevedere care stopeaza automat actiunile si impotriva co-debitorilor. Daca Instanta nu autorizeaza demersurile, creditorul nu poate urmari colectarea unui debit de consum de la orice persoana fizica care este raspunzatoare alaturi de debitor. Debitele de consum sunt cele contractate de o persoana fizica cu scopul achizitionarii unui obiect utilizat in gospodarie, in general, un bun de folosinta personala.

Persoanele fizice pot folosi prevederile Cap.13 pntru a-si salva gospodaria de la lichidare, de la vanzare. Stoparea automata opreste procedurile de lichidare imediat ce se depune solicitarea conf. Cap.13. Persoana fizica poate sa-si restructureze situatia debitelor scadente si sa le planifice pe o perioada de timp rezonabila la achitare. Cu toate acestea, debitorul poate sa-si piarda casa, in cazul in care compania de ipotecare incheie procedura de lichidare conform legii statale, inainte ca el sa depuna solicitarea de deschidere a  insolventei. Debitorul poate sa piarda casa si daca nu reuseste sa faca platile la ipoteca la timp, dupa solicitarea conf. Cap.13.

Intre 20 si 50 de zile dupa ce debitorul depune solicitarea conf. Cap.13, administratorul va tine o adunare a creditorilor. Daca acesta stabileste intalnirea intr-o locatie unde nu este personal calificat care sa asiste, atunci adunarea se poate tine pana la maxim 60 de zile de la termen. La aceasta adunare, administratorul pune debitorul sub juramant, astfel ca atat creditorii, cat si administratorul, pot pune intrebari. Debitorul trebuie sa participe la adunare si sa raspunda la intrebarile cu privire la situatia si operatiunile sale financiare, cat si la proprietati.  Daca doi soti depun o crere la comun, ambii trebuie sa participe la adunarea creditorilor si sa raspunda la intrebari. Pentru a-si pstra impartialitatea, judecatorii nu au voi sa participle la aceste adunari ale creditorilor. Partile implicate isi rezolva problemele legate de planul de plata fie in timpul, fie imediat dupa adunarea creditorilor. In general, debitorul poate evita problemele asigurandu-se ca solicitarea sa si planul de plata sunt complete si corecte, si prin consultarea cu administratorul judiciar anterior adunarii.

Intr-un caz conf. Cap.13, pentru a participa la distribuirea sumelor din lichidarea bunurilor,  creditorii neasigurati trbuie sa-si depuna cerereile in 90 de zile de la primul termen stabilit pentru adunarea crditorilor. O unitate guvernamentala are 180 de zile pentru a depune dovezile ce atesta existenta creantei.

Dupa adunarea creditorilor, debitorul, administratorul judiciar si creditorii care doresc, vor participa la o audiere in instanta cu privire la planul de achitare a debitelor, initiat conf. Cap.13.

Planul conf. Cap.13 si audierea de confirmare

Cu exceptia cazului in care Instanta ofera o pasuire, debitorul trebuie sa depuna planul de achitare alaturi de solicitarea de deschidere a insolventei sau  in 15 zile de la depunerea solicitarii. Un plan trebuie supus aprobarii Instantei si trebuie sa includa plata unor sume fixe catre administratorul judiciar in mod regulat, fie la doua saptamani, fie lunar. Administratorul distribuie fondurile catre creditori conform termenilor planului, care poate totusi sa nu acopere in intregime solicitariloe creditorilor.

Exista 3 categorii de solicitari: cu prioritate, garantate si negarantate. Solicitarile cu propritate sunt cele carora li s-a acordat un statut special prin legea insolventei, cum sunt majoritatea taxelor si costurilor pentru procedura insolventei. Solicitarile garantate sunt cele pentru care creditorul are dreptul sa ia inapoi anumite proprietati, daca debitorul nu plateste debitul scadent. In contrast cu solicitarile garantate, cele negarantate sunt in general cele fata de care creditorul nu are drepturi speciale de colectare si nu se poate indrepta impotriva debitorului prin confiscarea unei proprietati.

Planul trebuie sa acopere creantele cu prioritate integral, cu excptia cazului in care creditorii prioritari nu accepta un tratament diferit.

Daca debitorul doreste sa pastreze bunul ce garanteaza un debit, planul trebuie sa asigure cel putin acoperirea valorii bunului respectiv. Daca bunul a fost folsit inainte de achitarea integrala a acestuia (de ex. o masina), iar achitarea se incadra intr-o schema temporala bine definita inainte de solicitarea de deschidere a insolventei, atunci planul trebuie sa asigure achitarea integrala a debitului respectiv, nu doar valoarea bunului (care a scazut intre timp si datorita utilizarii). Platile catre anumiti creditori asigurati (de ex. posesorul ipotecii pe casa), se pot face peste programul initial de rambursare (care este posibil sa fi fost mai lung decat noul plan), atata timp cat datoria este onorata pe parcursul planului. Debitorul ar trebui sa se consulte cu un avocat pentru a determina metoda optima de abordare a creantelor garantate din plan.

Planul nu trebuie sa acopere integral creantele negarantate, atata timp cat debitorul va directiona "toate veniturile de care se poate dispensa" pe "o perioada de timp definita prin angajament" si atata timp cat creditorii neasigurati primesc cel putin valoarea pe care ar fi primit-o daca bunurile debitorului erau lichidate conf. Cap.7. In Cap.13, "toate veniturile de care se poate dispensa" sunt veniturile ( in afara alocatiei pentru copii primite de debitor) din care se scad cheltuielile curente necesare traiului si contributiile caritabile ce reprezinta sub 15% din venitul brut al debitorului. Daca debitorul are o afacere, definitia "veniturilor de care se poate dispensa" exclude acele sume care sunt necesare pentru acoperirea cheltuielilor curente. "Perioada de timp definita prin angajament" depinde de venitul lunar curent al debitorului. Perioada trebuie sa fie de 3 ani daca venitul lunar curent este mai mic decat venitul mediu din statul rspectiv pentru o familie de dimensiuni similare- si 5 ani daca venitul mediu lunar curent este mai mare deact venitul mediu al unei familii de dimensiuni similare. Planul poate fi pe o perioada mai scurta de 3 sau 5 ani numai daca, in acesata perioada, sunt acoperite integral si debitele negarantate.

In 30 de zile de la initierea cazului de insolventa, chiar daca planul nu a fost inca aprobat de Instanta, debitorul trebuie sa inceapa sa faca plati conform planului catre administrator. Daca anumite plati ale unor creante garantate devin scadente inainte de confirmarea planului debitorului (in general ratele la casa si masina), debitorul trebuie sa faca platile adecvate direct catre creditor.

Nu mai tarziu de 45 de zile de la adunarea creditorilor, judecatorul trebuie sa tina o audiere de confirmare si sa decida daca planul este fezabil si indeplineste cerintele specifice pentru confirmarea de catre Instanta competenta, prin Codul insolventei. Creditorii vor primi o notificare cu 25 de zile inainte de audiere si pot obiecta conformarea. In timp ce o varietate de obiectii poate aparea, cele mai frecvente totusi se refera la faptul ca platile oferite conform planului sunt mai mici decat ce ar fi pimit creditorii in conditiile lichidarii bunurilor debitorului, sau la faptul ca planul nu angajeaza toate veniturile disponibile ale debitorului pe perioada de aplicabilitate a angajamentului.

Daca instanta confirma planul, administratorul conf. cap.13 va distribui fondurile primite conf. planului "imediat ce este posibil". Daca Instanta respinge planul, debitorul poate depune un plan modificat. Debitorul poate si sa converteasca cazul intr-unul conf. Cap.7. Daca Instanta refuza si planul modificat si respinge si cazul, aceasta poate decide ca administratorul sa pastreze anumite fonduri care sa acopere cheluielile, dar acesta trebuie sa restituie to ce ramane debitorului.

Ocazional, o schimbare a circumstantelor poate compromite posibilitatea debitorului de a face plati conform planului. De exemplu, un creditor poate obiecta sau poate ameninta ca o va face, sau debitorul poate omite sa mentioneze anumiti creditori in lista sa. In aceste situatii, planul poate fi modificat fie inainte, fie dupa onfirmare. Modificarea de dupa confirmare nu este limitata la o initiativa a debitorului, dar se poate face la cererea administratorului  sau a unui creditor neasigurat.

Punerea planului in practica

Prevederile unui plan confirmat leaga debitorul de fiecare creditor. Odata ce planul este confirmat de Instanta, debitorul trebuie sa faca planul sa functioneze. Debitorul trebuie sa faca plati regulate catre administrator, fie direct, fie prin deducerea din statul de plata, situatie in care va fi necesara ajustarea traiului cu un buget fix pentru o perioada indelungata de timp.

Un debitor poate face plati conform planului prin deduceri din statul de plata. Acesta practica creste posibilitatea ca platile sa fie facute la timp si ca debitorul sa respecte planul pana la capat. Oricum ar fi, daca debitorul nu reuseste sa faca plati conf. planului confirmat, atunci Instanta poate respinge cazul sau il poate transfera la prevederile Cap.7 ale Codului insolventei. Instanta aplica masurile mentionate si in cazul in care debitorul nu-si respecta obligatiile cu privire la plata unei pensii alimentare sau a taxelor si a impozitelor.

Scutirea conf. Cap.13

Legea insolventei cu privire la scopul scutirilor din Cap.13 este complexa si a suferit recent schimbari majore. Prin urmare, debitorii ar trebui sa caute consiliere legala competenta inainte de a depune o cerere conf. Cap.13.

Un debitor conf. Cap.13 are dreptul la o scutire in momentul onorarii tuturor platilor conform planului atata timp cat debitorul: (1) certifica (daca este necesar) ca toate obligatiile casnice ce au devnit scadnte inainte de o asemenea certificare, au fost platite; (2) nu a benficiat de o alta scutire intr-un caz deschis anterior intr-un interval de timp definit (2 ani pt. Cazurile onf. Cap.13 si 4 ani conf. Cap.7, 11 si 12) si (3) a participat la un curs de consiliere cu privire la debite (daca adnimistratorul autorizat in districtul de resedinta al debitorului a stabilit ca asemenea curs este necesar). Instanta nu va introduce scutirea inainte de a determina, dupa notificare si audiere, ca nu exista nici un motiv sa amane decizia.

Scutirea elibereaza debitorul de toate debitele mentionate in plan sau interzise prin exceptii limitative. Creditorii satsfacuti deplin sau in mare parte prin intermediul planului conf. Cap.13 nu mai pot initia sau continua nici un demers legal sau actiune de colectare a debitelor scutite.

Ca si regula generala, scutirea de debite elibereaza debitorul de orice obligatie , cu exceptia anumitor debite. Debitele nescutite conf. cap.13 includ anumite obligatii pe termen lung: pensiile alimentare, anumite taxe, imprumuturi acordate sau garantate de o unitate guvernamentala, debite provenind dintr-o infraciune sau vatamare cu intentie de catre debitor fata de o alta entitate sau alterarea proprietatii altcuiva, debite provenind din accidente cu poagube, provocate din vina debitorului, etc. Debitorul va continua sa fie considerat raspunzator pentru aceste tipuri de debite. Debitele rezultate din obtinerea de foloase sau propietati necuvenite, debite din frauda sau inselaciune etc., toate sunt considerate nescutibile.

Scutirea intr-un caz conf. Cap.13 este extinsa, in comparatie cu Cap.7. debitele scutibile intr-un caz conf. cap.13, dar nu unul conf. Cap.7, includ debite din araanjamente la partaj, in divorturi, debite ivite din daune produse din culpa, fie unei proprietati, fie unei personae, din obligatia de a plati taxe nescutibile.

Scutirile conf. Cap. in conditii speciale

Dupa confirmarea unui plan, se pot ivi circumstnte care sa impiedice debitorul sa respecte acest plan. In asemenea situatii, debitorul poate cere instantei sa acorde "unele scutiri in conditii speciale". In general, o asemenea scutire este disponibila doar daca: (1) esecul debitorului in a respecta platile conform planului este din cauza unor circumstante independente de vointa acestuia; (2) creditorii au primit cel putin atat cat ar fi primit dupa o lichidare conf. Cap.7; si (3) modificarea planului nu este posibila. Vatamarea sau boala care sa impiedice angajarea cu ajutorul creia ar putea face platile conf. planului, aceste 2 situatii pot sta la baza unei scutiri in conditii speciale. Scutirea in conditii speciale este mai limitata decat cea oferita in mod normal sin u se aplica nici unui debit nescutibil conf. Cap.7.


Urban I. Iulian
Senator de Ilfov
Grupul Parlamentar al PDL din Senat
Vicepresedinte al Comisiei Juridice din Senatul Romaniei
member of American Lawyers Quarter
member of International Association of Commercial Collectors
member of Aca International
member of International Bar Association
Presedintele Asociatiei www.AsistentaPentruConsumatori.ro
www.urbaniulian.ro
e-mail : iulian.urban@gmail.com

CABINET SENATOR : Preciziei Business Center
Bucharest, Blvd. Preciziei,
no.1, 6 district
BIROU SENATORIAL OTOPENI
Otopeni, Calea Bucurestilor, Nr. 16, Bloc B24, Et. 1, Ap. 14
Telefon 0314253465; 0314253466
Fax: 0314253467; 0314253468