Iata cum functioneaza legea americana a falimentului pentru persoane fizice
Senatorul Urban Iulian pregateste depunerea la Senat a unei initiative legislative prin care sa se reintroduca si in Romania, falimentul pentru persoane fizice, care ar putea sa salveze situatia multor romani supraindatorati in 2009.
In vederea pregatirii opiniei publice, a presei si a colegilor senatori cu acest proiect de lege care se va initia de Senatorul Urban Iulian, va pun la dispozitie aceste materiale
Capitolul 7 din Legea americana a falimentului
Lichidarea conform Codului insolventei
Capitolul din Codul insolventei care se refera la"lichidare" (vanzarea unei proprietati nescutite a debitorului si distribuirea banilor catre creditori.)
- Alternative la Capitolul 7
- Context
- Eligibilitatea conf. Cap.7
- Cum functioneaza Cap.7
- Rolul administratorului judiciar
- Scutirea de la prevederile Cap.7
Alternative la Capitolul 7
Debitorii trebuie sa aiba cunostinta despre faptul ca exista cateva alternative la scutirea conf. Cap.7. De exemplu, debitorii care sunt implicati in afaceri, incluzand aici corporatii, parteneriate, proprietati pe care le detin, acestia pot prefera sa ramana in aceste afaceri si sa evite lichidarea. Asemenea debitori ar trebui sa ia in considerare varianta inaintarii unei petitii conform Cap.11 al Codului insolventei. Conform Cap.11, debitorul poate solicita o ajustare a debitelor, fie prin reducerea debitului, fie prin extinderea perioadei de restituire, sau poate solicita o reorganizare mai putin stricta. In calitate de unic proprietar, poate indeplini conditiile stipulate in Cap.13 din Codul insolventei.
In plus, debitorii individuali care au un venit regulat, sigur pot solicita o ajustare a debitelor conform Cap.13 al Codului insolventei. Un avantaj special al Cap.13 este acela ca le furnizeaza debitorilor persoane fizice ocazia de a-si salva caminul, permitandu-le sa recupereze intarzierile la plata unor debite scadente prin intermediul unui plan de plata. In plus, Instanta poate refuza un caz inscris in temeiul Cap.7 de catre un individ ale carui debite sunt in principal de consum, si nu din relatii de afaceri, daca Instanta considera ca acordarea scutirilor ar contraveni prevederilor Cap.7.
Daca venitul lunar curent al debitoruluieste mai mare decat media din statul respectiv, Codul insolventei cere aplicare a unui "test de evaluare a mijloacelor", pentru astabili daca solicitarea depusa in temeiul Cap. 7 este abuziva. Abuzul este suspectat daca venitul agregat lunar curent al debitorului pe ultimii 5 ani, eliminand cheltuielile admise, este mai mare de (i) 10 950$, sau (ii) 25% din debitul negarantat si neprioritar al debitorului, atata timp cat suma este cel ptin de 6 575 $. Debitorul poate respinge presupunerea de abuz numai dovedind existenta unor circumstante speciale care sa justifice acceptarea unor cheltuieli lunare in plus sau ajustari ale venitului lunar curent. Daca debitorul nu contracareaza in mod temeinic prezumtia de abuz, cazul va fi, in general, transferat la prevederile Cap.13 sau va fi respins.
Debitorii ar trebui sa tina cont si de faptul ca intelegerile cu creditorii sau cu firmele de consiliere pentru debite, in afara Instantei ar putea constitui o alternativa la solicitarea insolventei.
Context
Un caz de insolventa conform Cap.7 nu implica depunerea unui plan de reorganizare a platilor, asa cum prevede Cap.13. In loc, administratorul judiciar cumuleaza si vinde toate bunurile nescutite ale debitorului si intrebuinteaza sumele incasate pentru a satisface cererile creditorilor inscrisi, conform prevederilor Codului Insolventei. O parte a proprietatii debitorului poate face obiectul unor drepturi de retentie ale altor parti sau al unei ipoteci, caz in care ceilalti creditori sunt defavorizati. In plus, Codul Insolventei va permite debitorului sa pastreze parte din proprietate; totusi un adlimistrator va lichida bunurile ramase ale debitorului. Potentialii debitori ar trebui sa realizeze faptul ca depunerea unie solicitari conform Cap.7 poate avea ca rezultat pierderea proprietatii.
Eligibilitatea conf. Cap.7
Pentru a beneficia de prevederile Cap.7 din Codul insolventei, debitorul trebuie sa fie persoana fizica, sau un parteneriat, sau o corporatie sau alt agent economic. Referindu-ne la "testul de mijloace" de mai sus, pentru debitorii peroane fizice scutirile se aplica, conform Cap.7, indiferent de suma datorata de debitor si de faptul ca este sau nu solvabil. O persoana fizica nu poate depoune o solicitare conform Cap.7 si nici conform altui capitol daca, pe perioada anterioara de 180 de zile o alta cerere de insolventa a fost refuzata ca urmare a neprezentarii voite a debitorului in fata Instntei sau a nerespectarii deciziilor Instantei, sau daca debitorul si-a retras solicitarea anterioara dupa ce creditorii au apelat la Instanta competenta pentru a-si putea recupera proprietatea asupra careia aveau drept de retentie. In plus, nici o persoana fizica nu poate fi debitor conform Cap.7 si nici conform altui capitol din Codul Insolventei daca nu a primit, cu 180 de zile inainte de solicitare, consiliere cu privire la debite de la o agentie specializata agreeata. Exista exceptii in situatii de urgenta sau incazul in care administratorul american (sau administratorul judiciar) a stabilit ca agntiile agreeate de consiliere sunt in numar insufficient pentru a furniza consilierea necesara. Daca un plan de management al debitului este dezvoltat pe perioada de consiliere prevazuta, atunci acest plan trebuie depus in Instanta.
Unul din primcipalele scopuri ale insolventei este acela de a scuti de unele debite pe debitorul persoana fizica onesta, pentru a-i oefri sansa unui nou inceput. Debitorul nu are nici o obligatie sau raspundere fata de debitul de la care a fost scutit. Intr-un caz conform Cap.7, cu toate acestea, scutirea este disponibila numai pentru debitorii persoane fizice, nu si pentru parteneriate sau corporatii. Desi o persoana fizica ce initiaza demersuri conf. Cap.7 va sfarsi prin a fi scutit de plata debitelor, dreptul de scutire nu este absolut, iar unele tipuri de debite nu pot fi sterse. In plus, o scutire in cazul insolventei nu elimina dreptul de retentie al unui creditor.
foto:keatingandlaplante.com
Reclamati abuzurile la adresa office@asistentapentruconsumatori.ro sau la adresa Senatorului : iulian.urban@gmail.com
Redirectioneaza 2% pentru Asociatia www.asistentapentruconsumatori.ro
ticut said
am February 12 2009 @ 9:19 am
la noi nu va fi niciodata asa! omu de rand va trebui cocosat mereu de biruri.punct!!!
MADCAT said
am February 12 2009 @ 10:27 am
Pai ticut, daca omu’ de rand e prost facut gramada si se mai si complace in prostia lui, nu merita?! Adica, tot americanii sa vina sa ne stearga la cur?!
In loc sa il tot pupati in cur pe “omu’ de rand” ca sa i oblojiti ranile, mai bine investiti in educarea lui si il invatati sa se fereasca singur de datorii. DAR, EXISTA INTERES?!?!?!
De ce sa nu se faca legi care sa limiteze puterile si pretentiile creditorilor?! – pentru ca EI fac legile.
De ce sa nu se faca legi care sa stabileasca un barem de majorare a dobanzilor, de exemplu, sau un prag al dobanzilor la credite?! De ce in vest dobanzile sunt de 3-4%, iar in Ro sunt de 13-14-15% si mai mult?!
De ce sa nu incercam sa transformam tara asta dintr-o vaca de muls, intr-o masinarie de muls?! Sa i mulgem noi pe altii?!
De ce sa ne lingem mereu ranile ca niste caini plouati, cu cozile intre picioare, in loc sa ne transformam odata in stapani?!
Cred ca domnul senator are intentii bune, dar nu prea il ajuta filozofia. Dumnealui mai mult cu dreptul, nu cu PULItica si managementul. I mai usor sa previi decat sa tratezi. Si dumnealui nu propune decat LEACURI si TRATAMENTE costisitoare, in loc sa atatce raul la radacina…
In halul asta, o sa ramanem un neam cu mana intinsa, la mila “marilor puteri”, ingenuncheat in fata lor!
Vlad Lungu said
am February 12 2009 @ 10:50 am
o initiativa excelenta. Felicitari !
claudiu said
am February 12 2009 @ 11:12 am
Domnule Urban,
va rog lasati america sa moara in liste si n-o mai dati drept exemplu pentru Romania.Tara aia “democratica” si cu legi bune care le stie pe toate este locomotiva prabusirii mondiale.Legile nu salveaza pe nimeni altcineva in afara hotilor si a coruptilor.Toate au ca finalitate supunerea cetateanului pana la limita suportabilitatii.Nu vedeti ca toate statele sunt incapabile sa sustina progarme serioase de eradicare a maladiilor,a saraciei,a foametei si gasesc totdeauna resurse pentru salvarea marilor corporatii si pentru inarmarea mercenarilor care sa le sustina interesele in interiorul granitelor sau in afara?
Cu miile de miliarde chaltuite pana acum pentru evitarea probusii marilor concerne bancare,de asigurari,constructiii de masini si ce-or mai fi, mancau americanii 100 de ani de-acum in colo si traiau fericiti ei si urmasii,urmasilor lor.
E valabil si pentru Europa si altii…
Intarirea si consolidarea puterii statului nu se poate face decat in detrimentrul libertatilor si drepturilor individulale ale cetatenilor.
Bogdan SBG said
am February 12 2009 @ 11:14 am
Imposibil de aplicat in Romania. Inca suntem o tara din lumea 3-a si conform regulilor toate problemele trebuie “achitate” de populatie fara comentarii.
Felicitari pentru initiativa, sunt sigur ca toata lumea v-ar sustine.
MADCAT said
am February 12 2009 @ 11:29 am
claudiu, nu i nimeni interesat de sanatatea populatiei, sau de fericirea ei… am fi naivi daca am crede asa ceva, sau am fi orbi daca nu vedem evidentul: robotul trebuie sa munceasca pentru a consuma! Asa s-or hotarat ei sa ne faca destinul!
Idealul este indatorarea cat mai mult a populatuiei, pentru a putea fi manipulata mai usor (hai sa zic “controlata”, sa nu speriem lumea cu teorii conspirationiste).
Genditi-va un pic: cati dintre voi nu munciti mai mult si pe mai putini bani ca sa va puteti plati creditele?! Cati dintre voi sunteti in situatia de a va fi indiferent faptul ca stati 2 luni fara sa muncici, ca sa va cautati ceva mai bun?! Creditul este o unealta democratica de inrobire! Si multi s-or bagat in cacatul asta cu zambetul pe labii! Deh, unde nu-i cap, vai de picioare!
CONSTIENTU said
am February 12 2009 @ 11:32 am
asta e
platiti-va taxele si impozitele !!!!!!
si …cam atat
restul sunt opinii
Lanton said
am February 12 2009 @ 11:38 am
“eliminand cheltuielile admise” si cam care ar fi aceste stie cineva cum se obtine balanta venitului impozabil?
Lanton said
am February 12 2009 @ 11:43 am
Domnule Senator NU lasati America sa moara in liniste ci continuati sa o dati de model ca natiune care putin i-a pasat de ceilalti atata timp cat acestia nu i-au afectat interesul in asigurarea bunastarii populatiei iar ca pilon de referinta puteti sa luati perioada anilor ”50-”70, “cu sloganul o familie, o casa, o masina”.
Serban said
am February 12 2009 @ 12:04 pm
Citesc comentariile de mai sus si constat latenta multor idei marxiste la persoane care probabil nici nu au trait prea mult din vremurile alea …
Sa fie oare istoria condamnata la o vesnica repetitie ciclica, fara a invata nimic din erorile trecutului?
Daca ar fi asa, chiar ca ar merita sa se duca totul dracului …
Eu said
am February 12 2009 @ 12:11 pm
Perfecta dreptate are Madcat. Pai ce sa faci cu persoanele care nu stiu sa se opreasca in procesul indaltorarii. Multe persoane cu venituri modeste au telefon a carui valoare este salariul pe 2-3 luni, luat pe credit. Toti fac credite pentru orice. A, ajuns sa facem credite pe 3 ani sa plec in vacanta. Acestia cum trebuie tratati? Eu sunt frustrat de masurile care ii protejeaza pe cei care nu stiu ce pe sa dea banii. Pe mine cine ma ajuta ca ma intind cat imi este plapuma?
MADCAT said
am February 12 2009 @ 12:33 pm
Am auzit de o bovina care vrea sa isi faca credit de nevoi personale ca sa isi cumpere tzoale… pai pe aia o bag in p***a ma-sii si o scot ca sa o mai bag o data, ca merita, la cat de proasta i. In cazul ei, ce facem?! O scutim de datorii, nu?!
Si noi prostii de rand, platitori corecti de impozite, cotnribuim cu bani la scoaterea bancilor din cacat.
Domnule Urban, intr-adevar, exista oameni nenorociti pentru care merita sa lupti. Dar ce te faci cu restul?! I cari in cârca?! Io nu vreau sa car niciun parazit in cârca!!!
M. C. said
am February 12 2009 @ 1:04 pm
Domnule Urban,
Interesul dvs. ca recuperator de debite este acela de a “recupera”. Recupera ceva din datorie, daca nu toata datoria. De aceea va dati peste cap cu legea falimentului, cu esalonari, reesalonari de datorii, etc.
Cati romani au un buget personal (din care sa rezulte clar veniturile si cheltuielile)?
Legea falimentului nu este pentru oricine, este pentru cel care are ceva venituri, afaceri, etc. Nu este pentru muncitorul de rand care si-a facut credit pentru masina, vacanta, haine, telefon.
Trebuie sa spuneti ca in America, cine benefeciaza de legea falimentului, este ca si inexistent pentru banci pentru totdeauna.
Ai beneficiat de aceasta lege si apoi te duci la o banca sa iei un credit, te scot aia pe branci afara din sediul lor! Te iarta statul o data, dar dupa aia nu mai iei credite cat traiesti.
La noi e nevoie de o “curatare naturala” a sistemului, si aici vorbesc si de firme si de persoane fizice.
Kaa said
am February 12 2009 @ 2:43 pm
Eu nu inteleg: cand BNR inasprea politica de acordare a creditelor, ca sa nu mai poata sa-si ia credit orice fraier, sarea taoata natiunea. Cand toti au putut sa-si ia credite fara sa isi puna problema de unde vor plati, si acum sunt datori vanduti, iarasi sare toata natiunea. Cum zicea mai devreme cineva, pe noi astia care ne intandem cat e plapuma cine ne ajuta? S-ar parea ca va fi mai rentabil sa-ti faci credite aiurea pe care nu le poti plati, si n-are nimeni ce-ti face, decat sa iei un credit mititel, exact atata cat iti trebuie si cat stii ca poti plati. Domnule Urban, astept cu nerabdare legea. M-am hotarat sa-mi fac un credit…nu, mai multe, si apoi sa nu le mai platesc. Daca va fi suma destul de mare, voi putea trai din ea toata viata, fara sa mai am nevoie sa-l fac si pe al doilea. Si iaca, dau faliment, big deal! Sunt destui fraieri care sa plateasca pentru mine, nu?
MADCAT said
am February 12 2009 @ 4:38 pm
Exact Kaa, dar asta o sa o faca baietii smekeri si ei, datataurii de legi… ca doar pentru ei si le dau!
loreta said
am February 12 2009 @ 5:45 pm
da….fiecare are dreptul sa spuna ce gandeste…..
loreta said
am February 12 2009 @ 5:47 pm
si sper ca aceasta lege , daca va exista vreodata , si sper sa existe ,sa duca la falimentul tuturor bancilor , tuturor acestor camatari cu acte in regula .de fapt sa duca la starpirea asasinului economic.
vali_bob@usa.com said
am February 12 2009 @ 8:25 pm
America plateste tribut pretului mare al petrolului din ultimii 2-3 ani!
Au pompat.si ei si Europa,Miliarde de miliarde de $ si Euro in vistieriile tarilor arabe si Rusiei!
Au platit pana la 140 E pe baril ca OMUL de rand American,sa poata sa se bucure de masina sa de 3500 cmc,la fel si sotia sa,si copiii sai!
Au facut ceea ce era normal!
Au dclarat Recesiune,adica un fel de stare de calamitate economica!
Si,ca in orice stare de calamitate,masurile au fost categorice!Astfel,Li s-a permis tuturor firmelor sa inchida fara sa aiba consecinte juridice de Faliment normal,au intrat pe Stand-by,nu lucreaza,nu consuma,nu au nevoie de petrol!
Consecinta??
Nu s-a mai cumparat petrol!
Tot petrolul ce se scoate intra pe stocuri tot mai mari,si tot mai ieftine!
Arabii si-au reamintit,brusc,ca toata economia lor e un cacat,daca nu se vinde Petrol!
Rusii ameninta,si inchid gazele,cu un teatru prost regizat cu fratii lor,ucrainienii!
Toata inteligenta vestului si toti banii ramasi se duc spre cercetare,si nu spre petrol!
Bani ptr redresare sunt destui!
Daca nu sunt mai tiparim,zic Americanii!
Lorelei said
am February 12 2009 @ 10:22 pm
Si in Canada este aplicata de zeci de ani. Pentru Romania care va fi cuantul venitului agregat lunar curent al debitorului?
livia said
am August 25 2009 @ 10:47 am
Aceasta lege ,daca va fi legiferata de parlament ar ajuta enorm la ramanerea in tara a mii de tineri plecati in bejenie pentru a-si palti creditele ipotecare impovaratoare.Am in studiu foarte multe asemenea cazuri,legate in principal de europebank,unde ofiterii de credit,in goana dupa comisioane grase,aproba si pun in derulare credite ipotecare unor tineri insolvabili din start.odata cu mult discuta criza economica acesti “debitori “au intrat in imposibilitate de achitare a cretitului,fapt ce i-a determinat sa paraseasca tara in cautarea unor locuri de munca in tarile U.E.pentru a-si putea plati cat de cat creditul ipotecar impovarator din tara.cei mai multi dintre ei odata plecati si inclusi in forme de renume,datorita pregatirii lor profesionale, nici nu s emai gandesc sa revina in Romania.mai mult decat atat dosarele de credite ipotecare incheiate,spre exemplu de europabank, sunt intocmite ilegal,europa bamk eccepta, sau instiga la aducerea unor codebitori insolvabili la randul lor,deja ei insusi debitori la alte banci.Aceasta este politica de impovarare financiara a tinerilor din romanai,disperati dupa o locuinta vitala pentru familia lor.nu uitati ,”programele “prima casa, sau ANl ale lui nastase adrian au fost concepute nu pentru tinerii romani ci pentru clientele politruc comunist-PSD-PDL-ta.
D-le senator Urban Iulian daca aveti asemenea initiative legislative, de ce nu candidati la presedentia tarii, am avea si noi cu cine vota?
marius said
am October 22 2009 @ 9:00 am
Si eu amun imprumut care nu era o povara atat timp cat am fost angajat la o firma dar in momentul in care am fost disponibilizat din cauza restructurarilor a devenit o povara. Din somaj nu pot sa platesc ratele la banca si intretinerea. Cine a intuit criza? Creditul e imobiliar,nu pentru fite. La varsta mea(47ani)gasesti greu un loc de munca. Parerea mea este ca “legea a insolventei pentru persoane fizice” este necesara.