Acest trend inceput in 2007 va continua intr-un ritm si mai alert in 2008, atunci cand se asteapta ca bancile comerciale, avand si girul BNR , sa inceapa sa acorde conditii din ce in ce mai relaxate cand vine de imprumuturile acordate persoanelor din Romania care au venituri peste medie. In acest sens, intrucat extrem de multe persoane care detin o avere considerabila, controland firme sau grupuri de firme puternice din tara noastra, dar care totusi in acte figureaza cu niste salarii medii, vor putea obtine credit in conditii extrem de relaxate, tinandu-se cont nu neaparat de salariile sau dividendele incasate, ci de valoarea de piata a actiunilor sau companiilor pe care acestia le detin ori controleaza.
In ceea ce priveste industria colectarii debitelor, restantele acumulate la banci de catre persoanele din categoria descrisa anterior, va pot spune ca, niciodata o banca nu va trimite vreodata un dosar de colectare debite unei agentii de colectare, care vizeaza unul din clientii bogati ai bancii, preferand sa acorde acestuia concesii financiare, decat sa intrerupa relatia contractuala cu el
Urban Iulian
Iata stirea aparuta aici : http://www.sfin.ro/articol_11470/bogatii_se_pot_indatora_mai_mult_decat_saracii.html
Noile conditii de creditare fac ca imprumuturile sa nu mai aiba aceleasi reguli pentru toti

Regulamentul BNR pentru creditele acordate populatiei a determinat bancile sa scoata produse de finantare adaptate la puterea financiara a solicitantilor

Scopul principal urmarit de banci atunci cand au adoptat noile conditii de creditare a fost sa poata imprumuta clientii cu sume mai mari. Impactul nu a fost insa acelasi pentru toate categoriile de clienti, din cauza modului in care se determina veniturile eligibile. Conform noului regulament BNR, institutiile de credit sunt obligate sa deduca cheltuielile de subzistenta din venitul net. In cele mai multe cazuri, aceste costuri sunt estimate la 245 lei/membru de familie, ceea ce face ca, la persoanele cu salarii mici, venitul eligibil sa atinga cote de avarie. Acestea isi vor permite astfel imprumuturi mai mici decat inainte. Unele banci, cum este BCR, s-au dat peste cap pentru a diminua acest efect. Astfel, banca a diferentiat costurile in functie de regiuni si localitati, adaptandu-se la specificul local.

Oferte personalizate
O alta noutate aparuta in 2007 este ca a avut loc o segmentare a clientelei. Inainte, rata lunara nu putea depasi 30% din venit la creditele de consum si 35% - la cele imobiliare, indiferent de salariul obtinut. Acum nu mai exista nicio diferenta intre cele doua tipuri de imprumuturi din acest punct de vedere, dar rata lunara depinde de venitul realizat. Asta face ca persoanele cu salarii mai mari sa se poata indatora mai mult. De exemplu, la Volksbank, gradul de indatorare porneste de la 45% pentru familiile cu venituri mai mici de 350 euro si poate ajunge pana la 65% pentru gospodariile cu salarii de peste 1.250 euro.
Cele mai multe banci au trecut insa la o analiza de tip scoring, in baza careia se stabileste nivelul maxim al ratei lunare. Institutiile de credit iau in calcul si alti factori cum ar fi vechimea in munca, locul de munca si alte aspecte care influenteaza situatia financiara.
Un efect secundar al creditelor relaxate este ca au fortat bancile care nu au primit avizul BNR sa caute solutii pentru a permite propriilor clienti sa imprumute sume la fel de mari. Din acest punct de vedere, Banca Romaneasca s-a dovedit cea mai inovativa, prin introducerea unor credite imobiliare cu perioada de gratie. Primele rate lunare - cele care conteaza atunci cand se aproba dosarul de credit - sunt mai mici, deoarece clientul nu plateste dobanda. Astfel, populatia poate imprumuta mai multi bani, urmand ca la expirarea perioadei de gratie rata lunara sa fie ajustata corespunzator. Se atinge, practic, un grad de indatorare mai inalt, dar in doi pasi.

Concurenta la varf
Primele trei banci dupa cota de piata din Romania vor incepe anul 2008 cu sanse egale, dupa ce in luna noiembrie si Raiffeisen a reusit sa-si adapteze procedurile la noul regulament BNR.
BRD a fost prima dintre marile banci care a abandonat vechiul model de creditare si a incercat sa fructifice la maximum noile conditii de acordare a imprumuturilor. Gradul maxim de indatorare a fost impins pana la granita maxima acceptata de BNR - 70% din venitul eligibil -, oferindu-se clientilor posibilitatea de a obtine sume suplimentare. In paralel, banca si-a relaxat intr-o masura semnificativa criteriile de acordare la imprumuturile ipotecare, fiind dispusa sa finanteze pana la 100% din investitiile imobiliare. Optiunea este bineinteles valabila doar pentru persoanele cu venituri inalte, insa nici restul clientilor nu au fost neglijati. Avansul minim standard la creditele ipotecare a coborat la 15%, cel mai mic la nivelul bancilor din Top 3.
De asemenea, si Raiffeisen Bank a dorit sa-si asume riscuri suplimentare. Gradul maxim de indatorare a fost extins la 70% din venitul eligibil, iar la creditele imobiliare si la cele de nevoi personale cu ipoteca perioada de rambursare poate ajunge si la 40 de ani. Aceasta este cea mai lunga maturitate existenta pe piata la un credit destinat populatiei. Pe de alta parte, se pare ca Raiffeisen este destul de atenta la riscurile de pe piata imobiliara, deoarece avansul minim la un imprumut pentru casa a scazut numai pana la 20%. Trebuie spus ca institutia este dispusa sa finanteze integral valoarea casei dar, in acest caz, clientii eligibili sunt selectati mai atent.
Dintre toate bancile care au trecut la noile conditii, BCR a adoptat cea mai conservatoare pozitie. Institutia s-a multumit initial ca gradul de indatorare sa avanseze numai pana la 65%, iar avansul minim la creditele pentru casa sa ramana la 25%. Reprezentantii bancii au dat de inteles insa ca in scurt timp vor face accesul la finantare mai facil, urmand ca nivelul de indatorare sa avanseze la 70%, cum se vede la principalii sai competitori, iar avansul de la creditele ipotecare sa se indrepte spre o valoare mai mica.
Marius Serban
Saptamana Financiara

foto:theholisticbusinessgroup.com